Cómo Su Puntaje de Credito Puede Afectar Las Opciones de Préstamo

Serie:  Cómo Obtener La Mejor Hipoteca – Semana 4

Siga esta serie para aprender cómo obtener la mejor hipoteca para su situación y objetivos financieros específicos. Verá qué pasos debe seguir a lo largo de este proceso para que sea productivo y exitoso.

Esta semana aprenderá porqué su puntaje de credito es uno de los factores clave que los prestamistas consideran para determinar para qué productos hipotecarios calificará junto con la tasa de interés que le ofrecerán. Tener un puntaje crediticio bajo limitará sus opciones. Sin embargo, existen opciones para algunos de ustedes con mal crédito y formas en las que pueden trabajar para aumentar su puntaje.

Si incluso, usted está pensando en comprar una casa el próximo año, ahora es el momento de comenzar a darle a su puntaje de credito la atención que merece. Puede considerarse su “boleto único” para ser dueño de casa.  Quiere comprender claramente su importancia para conseguir una buena hipoteca.

Resumen de FICO

Los prestamistas utilizan su puntaje crediticio FICO (FICO significa Fair Issac Corporation) para determinar qué tan “arriesgado” es usted en función de su comportamiento financiero pasado. Quieren asegurarse de que pueda pagar su préstamo en su totalidad y a tiempo.

Su puntaje se basa en la información de su informe crediticio, que es como una “tarjeta escolar de notas” sobre su comportamiento financiero cuando se trata de crédito. Puede oscilar entre un máximo de 850 y un mínimo de 300.  Su historial de pagos anteriores y su deuda total (cuánto debe) pesan más en su cálculo.  Su  puntaje también toma en consideración cuánto tiempo ha tenido crédito, cualquier crédito nuevo y el tipo de crédito.

Recuerde, un puntaje crediticio no tiene nada que ver con sus ingresos o inversiones. Se basa en cómo ha manejado los pagos de su tarjeta de crédito y otros pagos de préstamos, como su automóvil o su préstamo estudiantil. También tiene en cuenta si se ha declarado en quiebra, tiene un gravamen fiscal o lo está buscando una agencia de cobranza.

Puntajes de Crédito y Opciones Hipotecarias

Veamos los rangos de puntaje crediticio y el impacto que tienen en sus opciones de préstamo hoy. Recuerde, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más opciones tendrá.

740 y superiores. Tendrá muchas opciones en este rango (préstamos convencionales, menos pago inicial, tasas de interés más bajas) porque se le considera solvente. Los prestamistas pueden ofrecerle los mejores productos y condiciones hipotecarias, como las tasas más bajas. Eso significa que ahorrará más dinero durante el transcurso de su préstamo debido a su baja tasa.

720-739. Todavía se le considera de bajo riesgo y los prestamistas quieren trabajar con usted. De hecho, muchos prestamistas relajaron sus requisitos en los últimos años, y la puntuación promedio de “bueno” se extendió a este rango.

680 – 719. Este puntaje se considera bien, pero su tasa de interés será más alta y se le ofrecerán menos opciones de préstamo.

620-660. Esto se considera un puntaje no tan mal pero no tan bueno y los prestamistas pueden trabajar con usted, pero pueden requerir más documentación para determinar si deben asumir un riesgo y otorgarle un préstamo. El proceso puede tardar más y requerir más paciencia de su parte. Nuevamente, obtendrá una tasa de interés más alta y menos opciones. Puede solicitar un préstamo de la FHA (Administración Federal del Hogar, respaldado por el gobierno) o de la VA (Administración de Veteranos, respaldado por el gobierno), que tienen tasas más bajas pero también ciertos requisitos.

Por debajo de 620. Esto se considera un puntaje bajo y muchos prestamistas rechazarán su solicitud de préstamo por completo. Es posible que tenga acceso a solo una o dos opciones de préstamo, como un préstamo de la FHA o una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de alto riesgo. Algunas solicitudes de préstamos de la FHA han sido aprobadas con una puntuación de 580 o mejor. Si el puntaje de crédito es inferior a 580, lo más probable es que estos prestatarios tengan que realizar un pago inicial mas alto de el tipico 3,5%; tendrá que realizar un pago inicial del 10%.

No Se Acaba Hasta Que Se Acaba

Para aquellos de ustedes con una puntuación más baja de la que les gustaría, ¡no se rindan! Compare precios y reúnase con varios prestamistas. En el mercado actual, están más dispuestos a trabajar con puntuaciones más bajas. O tal vez podría conseguir un cofirmante y utilizar el puntaje crediticio de esa persona en lugar del suyo.  Esto debería utilizarse como último recurso.

Muchos prestamistas dedicarán tiempo a comprender completamente porqué su puntaje de creditio es bajo y analizarán más en profundidad todos sus antecedentes financieros.

Aunque su puntaje crediticio influye mucho al solicitar una hipoteca, es solo una parte del proceso de calificación. Otros factores que los prestamistas consideran incluyen sus ahorros, activos totales, ingresos actuales, monto de la deuda y cualquier historial con ese prestamista en particular.

Algunos prestamistas incluso lo ayudarán a “renovar su puntaje de crédito” y le ayudarán con qué hacer (y qué no hacer) exactamente para aumentar su puntaje rápidamente. A veces puede ser tan simple como saldar una pequeña deuda.

Aquí hay algunas opciones que podrían ayudarlo a completar su propia solvencia ante los ojos de un prestamista:

• Demuestre un año de pagos de alquiler puntuales para demostrar que ha sido un inquilino responsable y que puede hacer frente al pago de la hipoteca.
• Explique que no fueron acciones pasadas irresponsables sino situaciones específicas que causó que su puntaje cayera, como perder un trabajo en la recesión, grandes facturas médicas o préstamos estudiantiles.
• Tener una buena relación deuda-ingresos actual.
• Hacer un pago inicial mas grande.
• Tener al menos 6 meses de reservas de efectivo en el banco.
• Consiga un aval que tenga un puntaje crediticio bueno o excelente para que el banco sepa que le pueden pagar.
• Demuestre que tiene otros activos, como acciones o bonos.

Tenga en cuenta que incluso si obtiene un préstamo con una tasa más alta de la que le gustaría, siempre podrá refinanciar una vez que su crédito haya mejorado. Entonces podrá obtener una mejor tarifa. Pero recuerde siempre sopesar el costo de refinanciar con el beneficio de una nueva tasa durante la duración del préstamo.

Cómo Aumentar Su Puntuación Rápidamente

Incluso acciones simples pueden ayudar a mejorar (o dañar) su puntuación. Es un enfoque paso a paso, pero empieza a trabajar en ello hoy. Si puede aumentar su puntaje de 620 a 700, ahorrará miles de dólares en el pago de intereses durante la vigencia de su préstamo. Esto es lo que usted puede hacer:

•Realice pagos a tiempo… todo el tiempo. No importa si son unos pocos dólares o miles, un pago atrasado afectará su puntaje. Esto constituye el 35% de su puntaje FICO.

•Solicite un límite de crédito más alto en sus tarjetas pero mantenga un saldo bajo. Las agencias de crédito quieren ver que usted tenga crédito disponible que no esté utilizando. Mantenga su relación deuda-crédito en 30% o mejor. Esto constituye el 30% de su puntuación.

•Nunca realice compras importantes durante el tiempo de su proceso de préstamo. Parece que está acumulando nuevas deudas.

•Piénselo dos veces antes de cancelar una tarjeta de crédito que ha tenido desde hace mucho tiempo. Demuestra que ha creado un historial de cuenta positivo a lo largo de los años.

• Negocie con los acreedores para hacer un “ajuste de buena voluntad” si ha sido un buen cliente en el pasado. Si acaba de tener uno o dos pagos atrasados debido al desempleo u otras circunstancias, es posible que trabajen con usted.

•Esté atento a errores o cualquier cosa sospechosa en su informe de crédito y disputa esta información. Supervise su informe con regularidad, ya que pequeñas discrepancias pueden reducir su puntuación.

•Pagar “multas triviales” antes de acudir a una agencia de cobranza. ¡Asegúrese de pagar sus multas de estacionamiento e incluso las multas de la biblioteca!

Déjeme saber si tiene alguna pregunta sobre su puntaje de credito. Y lo último — no permite que el miedo a no saber cuál es su puntaje crediticio lo descarrile. Comuníquese conmigo y puedo mostrarle cómo verificar su puntaje  y también ayudarlo a conectarse con un prestamista que pueda ayudarlo a mejorar su puntaje o decirle cuáles son las opciones con el puntaje que tiene. ¡Probablemente sea mejor de lo que piense!