Hipotecas De Tasa Adjustable – Podrían Ser Una Buena Opción Para Usted

Serie:  Cómo Obtener La Mejor Hipoteca – Semana 6

Siga esta serie para aprender cómo obtener la mejor hipoteca para su situación y objetivos financieros específicos. Verá qué pasos debe seguir a lo largo de este proceso para que sea productivo y exitoso.

Esta semana, conocerá otra opción de préstamo – las hipotecas de tasa ajustable o “ARM”.   Después de todo, es posible que se sorprenda de que las hipotecas ARMS pueda ser una buena opción para usted.

La mayoría de los compradores han escuchado historias aterradoras sobre las ARM  — hipotecas de tasa ajustable — de familiares o de los titulares de hace años. Parecía que los dueños enfrentarían aumentos locos y terminarían con problemas.

Las  hitpotecas  ARM actuales no son así en absoluto.  Atrás quedaron las características riesgosas como los pagos globales (es un pago único mayor de lo normal que se realiza al final del plazo de un préstamo)  y de sólo intereses. (¡Sí, suenan arriesgados!)

De hecho, una hipoteca ARM podría ser una alternativa más barata y asequible para usted que una hipoteca de tasa fija. Esto puede ser cierto para muchos compradores primerizos que no planean quedarse más de 7 años en su próxima casa.

Sin embargo, usted siempre debe andar con cuidado y comprender completamente las hipotecas ARM. Es por eso que obtendrá un resumen de cómo funcionan y  debe prestar atención si es una opción que está considerando.

Recuerde, no todos los préstamos son adecuados para todas las personas y depende de su situación financiera particular, sus objetivos y sus planes de compra de vivienda (no los de su vecino, su madre o su compañero de trabajo). Siempre estoy aquí para repasar lo que es mejor para usted.

¿Qué es una hipoteca ARM y cómo funciona?

Durante un período de tiempo determinado, una hipoteca ARM actúa igual que su hipoteca fija estándar a 30 años, ya que los pagos son los mismos y la tasa de interés no cambia. Este período inicial de tasa fija puede ser de 1 año a 3, 5, 7 o 10 años; usted puede elegir el período.

Las hipotecas ARM se diferencian de las hipotecas de tasa fija en que la tasa de interés y el pago mensual no permanecen “fijos” durante la duración de la hipoteca, sino que fluctúan o se “ajustan” en algún momento durante la vida de la hipoteca.

Después de este período de tasa fija, la tasa se ajusta cada año y el nuevo pago se basa en índices de mercado. La nueva tasa y pago se calculan determinando cuál es el valor del índice y luego agregando un margen a esa cifra.

¿Cómo son menos riesgosos?

Los compradores ya no necesitan ser tan cautelosos cuando la tasa comienza a ajustarse.  Los prestamistas protegen a los prestatarios de cambios extremos en las tasas con límites de pago, ya sea con un límite anual o un límite de vida del préstamo.

Eso significa que sabrá de antemano qué tasa de interés su préstamo nunca podría exceder y con qué frecuencia podría cambiar y en qué medida. Debe asegurarse de leer sus documentos de cierre para conocer todos los detalles.

¿Porqué son una buena alternativa para algunos compradores?

En pocas palabras, una hipoteca ARM puede ser más económico y asequible inicialmente. Las hipotecas a tasa fija (que siguen los bonos del Tesoro a 10 años) pueden ser más altas que las ARM. La Reserva Federal ajusta las tasas a corto plazo y los ARM siguen esas tasas (Bonos del Tesoro de un año).

Una hipoteca ARM puede ser su boleto para ser dueño de casa si una tasa fija lo está descarrilando.

¿Es una hipoteca ARM adecuado para usted?

Una hipoteca ARM es buena para compradores que tienen un plan para los próximos 5 o 7 años y es más probable que se muden antes de que finalice el período de tasa fija del préstamo. Un préstamo a tasa fija a 30 años puede no funcionar tan bien para aquellos compradores que no quieren quedarse en una casa por mucho tiempo.

Por ejemplo, si vive en un condominio pequeño pero su familia está creciendo, una hipoteca ARM le ayudará a mudarse a una casa más grande. Usted podrá aprovechar pagos mensuales más bajos durante varios años con la hipoteca ARM en lugar de alquilar.

Si tiene una profesión muy transitoria, como el ejército, y espera mudarse o transferirse, la hipoteca ARM es un producto a corto plazo que podría encajar en sus planes.

Así es como funcionaría:

Si planea quedarse en su casa solo 5 años, realmente no podrá aprovechar la tasa garantizada de un préstamo fijo a largo plazo. En su lugar, puede elegir una hipoteca ARM híbrido 5/1, uno que se fije durante 5 años y luego se ajuste hacia arriba.

Reducirá varios puntos porcentuales de la tasa fija a 30 años y, a medida que se acerque el ajuste a 5 años, ya sabrá que seguirá adelante y probablemente venderá.

¿Pueden los propietarios cambiar un préstamo fijo por un ARM?

Sí, puede cambiar su préstamo actual por una hipoteca ARM. Reducirá tanto su tasa de interés como sus pagos a corto plazo. Si es un dueño de vivienda inteligente, puede pagar su hipoteca con el dinero que ahorró al obtener una hipoteca ARM. Su préstamo será mucho más manejable y también podrá ajustarse frente a cualquier cambio de interes.

¿Quién debería evitar una hipoteca ARM?

Las hipotecas ARM no son para todos, especialmente si usted no es un prestatario confidente.

Si no está seguro de que sus ingresos aumenten junto con los precios de la vivienda cuando se ajuste su hipoteca ARM, es posible que se sienta más cómodo con un préstamo de tasa fija.

Si planea quedarse en su casa a largo plazo, digamos entre 15 y 20 años, simplemente no tiene sentido pagar una factura hipotecaria más alta después de 5 o 7 años.

Las 4 Preguntas Principales Para Hacer

1. ¿Tengo suficientes ingresos para cubrir pagos hipotecarios más altos si las tasas de interés suben?
2. ¿Voy a asumir pronto otras deudas importantes (un préstamo para un automóvil o la matrícula escolar)?
3. ¿Por cuánto tiempo planeo ser dueño de esta casa? (Si planea vender pronto, es posible que el aumento de las tasas de interés no represente un problema)
4. ¿Haré algún pago adicional o cancelaré el préstamo anticipadamente?

Las hipotecas ARM no son para todos. Pero si no planea ser dueño de su casa por mucho tiempo, entonces es un préstamo que podría valer la pena considerar e incluso podría ahorrarle dinero.