Lo Que Necesita Saber Sobre Las Cuentas de Depósito en Garantía

Aunque que sea dueño de vivienda desde hace mucho tiempo o sea un novato, no olvide controlar su cuenta de depósito en garantía si su prestamista la solicitó cuando obtuvo su hipoteca. Usted quiere evitar problemas, ya que sigue siendo su dinero (¡y su casa!).

A continuación se ofrece un resumen de porqué siempre debe estar al tanto de todo cuando se trata de cuentas de depósito en garantía.

¿De Que Se Trata Todo Esto?

Su prestamista generalmente establece una cuenta de depósito en garantía cuando usted contrata una hipoteca con él. Se utiliza para recaudar y retener fondos que pagarán los impuestos a la propiedad y las primas del seguro de vivienda cuando vencen, generalmente una o dos veces al año. Su prestamista realizará estos pagos en su nombre.

Básicamente, parte del pago mensual de su hipoteca incluye un monto para impuestos a la propiedad y seguros, además de lo que debe por capital e intereses. Su prestamista coloca esa cantidad específica para impuestos a la propiedad y seguros en una cuenta de depósito en garantía.

Dime Porqué

“Proteger al prestamista” es una de las razones principales para una cuenta de depósito en garantía. ¡Su casa es su garantía y no quieren perder si un incendio la destruye o usted se olvida de pagar sus impuestos a la propiedad!  De hecho, tener un depósito en garantía garantiza que su prestamista obtendrá el primer reclamo sobre su casa en caso de incumplimiento, antes que el gobierno local.

No todo el mundo tiene una cuenta de depósito en garantía. Depende del prestamista si un prestatario debe mantener una cuenta de depósito en garantía o no.

Sin embargo, ciertos préstamos gubernamentales, como los préstamos de la FHA (Administración Federal del Hogar) y del VA (Administración de Veteranos), pueden requerirlos. O bien, un prestamista puede exigir una cuenta de depósito en garantía como condición del préstamo, ya que lo protege al garantizar que se pagarán sus impuestos y seguro.

Por lo general, los prestamistas le darán la opción de renunciar a la cuenta de depósito en garantía si realiza un pago inicial superior al 20 %. También puede optar por no participar en una cuenta de depósito en garantía, pero su prestamista puede cobrarle una tarifa fija o agregará entre un 0,25% y un 0,5% al monto del préstamo.

¿Cuales Son Los Beneficios?

Aunque protege al prestamista, tener una cuenta de depósito en garantía también puede ser beneficioso para el prestatario:

• Sin Pagos de Suma Global.  Como se realiza pagos mensuales más pequeños, el depósito en garantía lo obliga a administrar su dinero.
• Usted También Está Protegido:  ¡Menos preocupaciones cuando sabe que su seguro y sus impuestos están pagados! Usted protege su inversión en su casa y cumple con los requisitos de su prestamista.

¿Cuál es La Desventaja?

Tener una cuenta de depósito en garantía tiene algunos aspectos negativos y aquí hay algunos elementos a tener en cuenta:

• No tiene acceso a su propio dinero. Está bloqueado en el depósito en garantía mucho antes de que venzan los pagos de impuestos o seguros.
• Por lo general, no gana interés con el dinero que esta en el depósito en garantía. Esto puede variar según el estado.
• Es posible que se pierda algunas ventajas fiscales. No puede programar sus pagos de impuestos a la propiedad para que esto suceda.
• Su prestamista puede cometer errores y no pagar sus impuestos o seguro a tiempo. Aunque ellos son los responsables, es usted quien tendrá que darle seguimiento y asegurarse de que se corrija.

Gestiona Su Cuenta

Su estado de cuenta mensual de la hipoteca debe incluir su “Saldo de Depósito en Garantía” y el monto que se aplica a la cuenta. Su prestamista también debe enviarle un estado de cuenta anual que muestre la actividad del año anterior — los montos cobrados, colocados en depósito en garantía y los pagos realizados en su nombre.

Por eso es importante revisar siempre su estado de cuenta cuidadosamente.

Aquí hay algunas reglas que debe usar para sus cuentas:

• Asegúrese de que todo cuadra. Mire su declaración de depósito en garantía y compárela con sus facturas de seguro e impuestos a la propiedad.
• Sólo el seguro básico de dueño de vivienda se paga con cargo a su depósito en garantía. Cualquier cosa adicional, como obras de arte costosas, requiere un pago directo de la prima por su parte.
• Verifique nuevamente cuánto hay en su cuenta de depósito en garantía. Su prestamista puede tener un “colchón” o dinero extra, pero sólo hasta dos meses de pagos, según HUD (Vivienda y Desarrollo Urbano). Consulte los documentos de su préstamo para determinar cuál es el colchón adecuado. Si no se menciona, se aplican los límites de “dos meses”, a menos que la ley estatal establezca una cantidad menor.
• Asegúrese de que su prestamista le reembolse el saldo disponible. Esto debe hacerse cuando venda su casa o refinancie su hipoteca.
• Reembolsarle al prestamista si su cuenta es negativa. Probablemente se deba a un aumento reciente en sus impuestos o seguro.

Cuando No Se Alinean

Si un prestamista no realiza el pago del seguro, comuníquese con él de inmediato.

Algunos prestamistas indican una dirección y/o número especial para facturas de seguros e impuestos. Siga consultando con la compañía de seguros para asegurarse de que se pague la factura. Es posible que desee pagarle directamente a la compañía de seguros para evitar la cancelación de su póliza y luego solicitar un reembolso a su prestamista.

Si su prestamista no realizó un pago del seguro, debería pagar las multas si usted está al día con los pagos de su hipoteca. Y puede demandar a su prestamista si su seguro se cancela debido a estos pagos atrasados. También siempre puede presentar una queja ante HUD si el prestamista se niega a pagar la tarifa.

Siempre comuníquese con su prestamista por escrito si tiene algún problema y guarde copias para sus registros. Su prestamista debe acusar recibo de su carta dentro de los 20 días y tiene 60 días para solucionar su problema. Siempre puede presentar una queja ante HUD si no está satisfecho o consultar con un abogado para iniciar una demanda privada.

Como puede ver, es importante controlar cuidadosamente su cuenta de depósito en garantía. Tener una cuenta de depósito en garantía puede hacerle la vida más fácil, pero también es su responsabilidad asegurarse de que no haya problema.