Cómo Encontrar Dinero Para Su Pago Inicial, Cuando No Tiene Muchos Ahorros

Todo lo que usted cree que se interpone en su camino se puede eliminar si realmente desea convertirse en dueño de casa.  De hecho, descubrirá que algunos obstáculos que se perciben comúnmente son solo mitos y no necesitan retrasar más sus sueños. Si tiene duda sobre seguir adelante, esta serie de 5 semanas es solo para usted — Los 5 Mitos Más Comunes Sobre la Compra de Casa DESMONTADOS.

Durante esta semana, verá que no necesita pagar el 20% de anticipo para una vivienda y que hay varias formas de encontrar dinero para su pago inicial, o podría calificar para programas que requieren un porcentaje de anticipo mucho menor.

Mito: No tengo el 10 % o el 20 % para pagar de anticipo; necesito seguir ahorrando.

Verdad: Existen muchas formas responsables de encontrar dinero para el pago inicial y, según sus ingresos (cuanto más bajos, mejor), existen algunos programas de préstamos que requieren tan solo un 3% de pago inicial para comprar su primera casa.

Conseguir una suma global de dinero para el pago inicial puede ser aterrador y desalentador para muchos compradores primerizos.  Definitivamente, no querrá gastar todos sus ahorros para comprar una casa.

¡Pero no tiene porqué ser un obstáculo para ser dueño de una vivienda!

Una vez que tenga su presupuesto mensual listo y sepa aproximeadamente cuánto puede pagar por una casa, el siguiente paso es ocuparse del pago inicial.

Aquí encontrará algunos consejos sobre dónde puede encontrar efectivo para el pago inicial y también un resumen de algunos excelentes programas de asistencia para compradores de vivienda que pueden ayudarlo a reducir la cantidad que usted saca de su propio bolsillo.

¿Cuánto Pago Inicial?

La cantidad de dinero que usted necesita para el pago inicial puede depender del tipo de hipoteca que obtenga para su financiamiento.

• Los prestamistas de préstamos convencionales pueden requerir un pago inicial del 3, 5, 10 o 20 %, según su crédito y otros factores que afecten su situación financiera.
• Los préstamos FHA (un préstamo FHA es un tipo de hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), una agencia gubernamental) pueden requerir tan solo un 3,5 % de pago inicial.
• Si es un veterano, puede realizar un pago inicial del0 % con un préstamo hipotecario VA (Administración de Veteranos).
• Según la ubicación de la casa, puede obtener un préstamo USDA (un tipo de préstamo hipotecario ofrecido por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) a prestatarios que compran viviendas en áreas rurales elegibles) con un pago inicial del 0%.

Sin embargo, la cantidad que pague realmente depende de USTED. Si es un comprador por primera vez, no ponga todos sus ahorros en su casa. Es posible que necesite parte de ese efectivo una vez que sea dueño.

En cambio, pague solo lo suficiente para comprar la casa y obtenga un pago mensual que se ajuste a su presupuesto en este momento.

En estos días, no tiene que pagar el 20% de pago inicial para evitar pagar el Seguro Hipotecario Privado (PMI) mensual. El PMI mensual normalmente no es deducible de impuestos (consulte con su asesor fiscal, ya que depende de su situación), por lo que la mayoría de las personas desean evitarlo. Una estrategia inteligente para quienes compran una casa por primera vez (que no tienen un pago inicial del 20% o que no califican para un programa para compradores de casa por primera vez que los ayude a obtener el 20% inicial) es pedirle a su prestamista que aumente su tasa de interés apenas un poco. Este pequeño aumento no cambiará su pago mensual, pero es suficiente para evitar el “riesgo” de que el PMI se vuelva deducible de impuestos.

Una vez que reduzca sus opciones hipotecarias y tenga en cuenta los programas de asistencia para compradores de casa, tendrá una mejor idea de cuánto necesitará realmente para el pago inicial.

Aquí hay un resumen de dónde encontrar dinero para el pago inicial:

Ayuda de Los Programas de Asistencia Para Compradores de Casa

Como comprador de casa por primera vez, puede calificar para muchos de los programas de asistencia estatales y locales que existen, muchos de los cuales podrían ayudarlo a cubrir parte de su pago inicial. Además, varios prestamistas también ofrecen programas de subvenciones que pueden ayudar con el pago inicial y los costos de cierre.

Si es la primera vez que compra una vivienda y tiene un ingreso moderado, debería investigar estos programas antes de considerar otras opciones… ¡es como dinero gratis para su compra!

Por ejemplo, muchos programas de asistencia podrían ser una buena opción para usted y sus circunstancias. Definitivamente, conviértalo en una prioridad si es empleado de un estado, condado o ciudad, ya que muchas jurisdicciones locales quieren que sea posible que trabaje y viva en la misma comunidad.

Ahora, tenga en cuenta que en un mercado de vendedores, donde hay mucha competencia entre compradores y menos casas, puede llevar un poco más de tiempo que un vendedor acepte una oferta si está obteniendo una hipoteca con uno de estos programas. Pero tenga fe y paciencia – ¡es posible!

Aproveche Sus Cuentas de Jubilación

¿Tiene un fondo de ahorros en efectivo que pensaba que estaba fuera de su alcance? Ahora es un buen momento para considerar si desea echar mano de dichos fondos y cuáles son las reglas para acceder a este dinero.

Tenga en cuenta que siempre debe consultar con un asesor para comprender claramente las implicaciones fiscales o si una de estas opciones no es una buena opción para usted.

• Tome Prestado de Su Plan de Jubilación 401(k). Consulte con su empleador para ver si su plan 401(k) permite préstamos. Si tiene menos de $20,000 en la cuenta, puede tomar prestado el monto de su saldo adquirido, pero no más de $10,000. (El monto máximo del préstamo según la ley es el menor de la mitad de su saldo adquirido en el plan o $50,000). Recuerde que si deja o pierde su trabajo, es posible que tenga que devolver el monto total en 60 días o antes. Por lo tanto, asegúrese de comprender las consecuencias impositivas, las sanciones y los cargos, así como los términos de reembolso.
• Retirar Fondos de Su Cuenta IRA. Por lo general, el dinero de una cuenta IRA (cuenta de Jubilación Individual (IRA) es un tipo de plan de ahorro diseñado para ayudar a las personas a prepararse para la jubilación), no se puede retirar antes de los 59 años y medio sin incurrir en una penalidad del 10%. Sin embargo, no debe preocuparse por una penalidad si es un comprador por primera vez o alguien que no ha sido dueño de una residencia principal durante dos años antes de firmar un contrato de venta vinculante. Usted puede retirar hasta $10,000 sin penalización de una cuenta IRA para un pago inicial si cumple con estos requisitos. Si usted y su cónyuge son compradores por primera vez, cada uno de ustedes puede retirar de sus cuentas de jubilación, un total de $20,000 en efectivo. Tenga en cuenta que cualquier retiro de una cuenta IRA tradicional debe declararse como ingreso y se deben pagar impuestos. Estos $10,000 son un límite de por vida — y deben usarse dentro de los 120 días posteriores a su recepción.
• Retirar Fondos de Una Cuenta IRA Roth.  Las reglas son un poco diferentes si sus ahorros están en una cuenta IRA Roth. Los $10,000 que usted retire para su primera casa son una distribución calificada siempre que haya tenido su cuenta Roth durante cinco años. Esto significa que puede retirar su dinero de jubilación sin penalización y, como las ganancias de Roth están exentas de impuestos, tampoco tendrá que pagar una factura del IRS.

Comuníquese Con Amigos y Familiares

Puede que usted se resiste a pedirle a su familia, pero pueden ser una gran fuente para su pago inicial. Deberá decidir si se trata de un regalo o un préstamo. ¡Es posible que sus padres hayan hecho lo mismo cuando compraron su primera casa!

• Regalos de Familiares. La familia inmediata a menudo ayudará con la compra de una casa. Se pueden dar obsequios de hasta $14,000 por año por persona sin preocuparse por el impuesto a las donaciones. Esto significa, por ejemplo, que cada año su madre y su padre pueden darle a usted y a su cónyuge un total de $56,000 sin tener que presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. Se requiere documentación, necesitara una carta que indique que el dinero es efectivamente un regalo sin expectativas de devolución.
• Pida Prestado a Familiares o Amigos. Es posible que usted prefiere pedir un préstamo en lugar de un regalo de un ser querido. Sin embargo, su prestamista necesita saber si está pidiendo prestado a familiares o amigos, ya que lo considerarán una deuda adicional para usted. El prestamista tendrá en cuenta esta deuda adicional en su propia decisión sobre si le prestará dinero.

Aumente Sus Ahorros

Esta es un área sobre la que usted tendra cierto control y debe comenzar a hacer un esfuerzo tan pronto como comience a pensar en comprar una casa. Cuanto antes comience, más podrá aumentar sus ahorros personales.

• Reembolso de Impuestos.  Considere cambiar sus exenciones de retención de 1 a cero.  Su salario se reducirá, pero recibirá un cheque más grande en el momento de pagar los impuestos para usar en su pago inicial. De esa manera, no gastará el dinero durante el año y tendrá una gran suma al final.
• Deposite $$ en el Banco Regularmente. Probablemente haya escuchado esto antes, pero funciona:  Adquiera el hábito de depositar la misma cantidad de dinero en sus ahorros después de cada cheque de pago. Si recibe su salario cada dos semanas y ahorra $200 de cada cheque de pago, habrá ahorrado más de $5200 después de 12 meses. ¡Nada mal!
• Venda Cosas en Los Sitios Web Como: eBay, Craig’s List o en el Facebook Marketplace. Todos tenemos artículos no deseados que ocupan espacio. Considere vender estos artículos y destine ese dinero al pago inicial.

Como puede ver, hay varias opciones para considerar cuando busca dinero para el pago inicial como comprador de primera vez. No lo considere un obstáculo inmediato para ser dueño de casa, ¡y estoy aquí para ayudarlo a encontrar una manera!

La próxima semana desmitificaremos otro mito sobre la compra de una casa — No Se Deje Desviar Por Su Puntaje De Credito. Aprenderá sobre formas de mejorar su puntaje y qué evitar para no reducirlo.