Diga Adiós a Su Seguro Hipotecario Privado (“PMI”)

Cuando compró su casa, es posible que haya tenido que obtener un Seguro Hipotecario Privado (PMI), si obtuvo una hipoteca para comprarla.

Si es así, es posible que haya estado pagando por un tiempo y podría ser el momento de solicitar a su prestamista que suspenda este requisito de pago.

Para un resumen rápido, el “PMI” es un seguro que protege al prestamista en caso de que no cumpla con los pagos de su hipoteca. Por lo general, requieren esto de los propietarios cuyo pago inicial (el enganche) es menos de 20%. PMI lo ayudó a comprar su casa en el primer caso, pero no quiere quedarse con este seguro para siempre.

Aquí hay un resumen de cómo puede cumplir con los requisitos de cancelación de su prestamista ahora o en un futuro cercano:

¿Tiene Suficiente Equidad o Ganancía?

Recuerde, equidad es lo que debe en su hipoteca dividido por el valor actual de su casa en un momento dado. Su prestamista necesita ver que haya acumulado suficiente equidad en su casa (generalmente alrededor del 20-25%) para finalizar los pagos. Hay dos maneras de lograr esto:

• Hacer suficientes pagos de su hipoteca para que aumente su equidad.
• El valor de su casa ha aumentado significativamente debido a aumentos en el valor de las propiedades locales o mejoras en su casa.

Comprender el Proceso

Los requisitos para cancelar su PMI dependen de los términos del préstamo y del prestamista. Algunos prestamistas requieren un tiempo mínimo, generalmente dos años, antes de aprobar cualquier cancelación.

Sin embargo, existen algunas pautas básicas para viviendas compradas después del 29 de julio de 1999 bajo la Ley de Protección de Propietarios:

• Lea su documentación cuando obtuvo su préstamo, pero también escriba a su prestamista preguntándole sobre sus procedimientos de cancelación.

• Obtenga una tasación de su casa ya que los prestamistas necesitan saber su valor de mercado actual. No use su evaluación de impuestos ya que eso puede mostrar un valor completamente diferente. Algunos prestamistas requerirán que use sus tasadores, así que verifique esto antes de contratar uno propio y desperdiciar dinero en dos tasaciones (valuacíones).

• Calcule su relación de “préstamo a valor” para ver si está por debajo del 80%: divida su préstamo por el nuevo valor de tasación de la vivienda. Por ejemplo, si su préstamo es de $300,000 y la casa fue tasada en $350,000, entonces su índice es 85.7% (¡todavía es demasiado alto!).

• El prestamista DEBE cancelar su PMI cuando haya alcanzado una proporción del 78%.

• Dependiendo del mercado de bienes raíces en su vecindario en particular, podría llevar más tiempo alcanzar un saldo del 78 % del valor de la vivienda, o no si los precios de la vivienda están subiendo.

• Tenga la seguridad de que la Ley de Protección del Propietario de Vivienda establece que el PMI debe cancelarse cuando alcance el punto medio de su préstamo, independientemente de su relación de préstamo a valor. Por ejemplo, si tiene un préstamo a 30 años, su prestamista debe cancelar su PMI después de 15 años, si  esté al día con sus pagos.

No Se Rinda

Los prestamistas realmente no tienen ningún incentivo para dedicar tiempo a revisar su archivo y cancelar su PMI. Realmente no hay ningún beneficio para ellos, así que no se sorprenda si es un proceso lento.

Para protegerse con un rastro en papel, haga sus solicitudes por escrito (¡guarde sus copias!). Si el prestamista se niega o se demora meses, escriba cartas educadas pero firmes pidiendo acción. Si no hay respuesta, considere ir a la corte de reclamos menores. Sus archivos en papel servirán como evidencia en la corte.

Ayuda en Su Caso

Hay formas de mejorar sus posibilidades de que su prestamista cancele su PMI o de acelerar el proceso.

• Realice pagos adicionales hacia el balance principal de su préstamo si es posible. Esto puede ser la forma más rápida de alcanzar el 20% de equidad.

• Pague los pagos de su hipoteca a tiempo ya que los prestamistas considerarán esto cuando alcance el 20% de equidad.  Quire ser un cliente bueno y confiable a los ojos de ellos.

• Mantenga el valor de su casa con cuidado y mantenimiento regular para que sea menos probable que su tasación muestre una disminución en el valor.

• Evite sacar préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria, que reducen la cantidad de equidad que tiene en su casa.

Si tiene alguna pregunta o desea ayuda, ¡comuníquese conmigo!