Dónde Encontrar Dinero Para Su Pago Inicial

Serie:   Comprar Casa: El Proceso – Semana 4

Mi serie paso a paso lo guiará a través de todo el proceso de compra de casa, desde encontrar un agente del comprador hasta el día de cierre y todos los detalles intermedios. Todo comprador primerizo encontrará esta serie repleta de información fácil de seguir y comprender. ¡Asegúrase de sintonizar durante las próximas semanas!

Obtener una suma total de dinero para el pago inicial puede resultar aterrador y desalentador para muchos compradores primerizos. Definitivamente no querrá gastar todos sus ahorros para comprar una casa.

¡No tiene por qué ser un obstáculo para ser dueño de casa!

Una vez que haya establecido su presupuesto mensual y sepa aproximadamente cuánto dinero realmente puede pagar por la vivienda (consulte el cuarto artículo de esta serie), el siguiente paso es ocuparse del pago inicial.

A continuación se ofrecen algunas orientaciones sobre dónde puede encontrar efectivo para el pago inicial y también un resumen de algunos excelentes programas de asistencia para compradores de vivienda que pueden ayudar a reducir el monto que se retira de su propio bolsillo.

¿Cuánto Pago Inicial?

La cantidad de dinero que usted necesita para el pago inicial puede depender del tipo de hipoteca que obtendrá para su financiación.

• Los prestamistas de préstamos convencionales pueden exigir un pago inicial del 5, 10 o 20%, dependiendo de su crédito y otros factores que afectan su situación financiera.
• Los préstamos del prestamo de “FHA” pueden requerir tan solo un 3.5% de pago inicial.
• ¡Si usted es un veterano, puede anotar 0% de pago inicíal!
• Si compra una casa en una determinada zona rural, ¡puede realizar un pago inicial de 0% con un préstamo del “USDA”!

Sin embargo, la cantidad que usted deposita realmente depende de USTED. Si es un comprador de primera vez, no ponga todos sus ahorros en su casa.  Es posible que necesite parte de ese efectivo una vez que sea propietario.

En su lugar, aporte lo suficiente para comprar la casa y obtenga un pago mensual que se ajuste a su presupuesto en este momento.

Hoy en día, no es necesario realizar un pago inicial del 20% para evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI) mensual. El PMI mensual normalmente no es deducible de impuestos (consulte con su asesor fiscal, ya que depende de su situación), por eso la mayoría de la gente quiere evitarlo.

Una estrategia inteligente para los compradores primerizos — que no tienen un pago inicial del 20% O que no califican para un programa especificamente para ellos que les ayude a obtener un pago inicial del 20% — es pedirle a su prestamista que aumente su tasa de interés. sólo un poco.  Este pequeño aumento casi cambiará su pago mensual, pero es suficiente para evitar el “riesgo” de que el PMI o el PMI se vuelva deducible de impuestos.  Un ejemplo es que el prestamista pagará el PMI, pero usted tendrá un pago mensual un poco más alto en lugar de una tarifa adicional además de su pago.

Una vez que reduzca sus opciones hipotecarias y tenga en cuenta los programas de asistencia para compradores de vivienda, usted tendrá  mejor idea de cuánto necesitará realmente para su pago inicial. La próxima semana aprenderá a clasificar todas las opciones hipotecarias disponibles, ¡así que esté atento!

Aquí hay un resumen de dónde encontrar dinero para su pago inicial:

Ayuda de Los Programas de Asistencia Para Comprador de Vivienda

Como comprador de vivienda por primera vez, es posible que califique para programas de asistencia estatales y locales, muchos de los cuales podrían ayudarlo a cubrir parte de su pago inicial. Además, varios prestamistas también ofrecen programas de subvenciones que pueden ayudar con el pago inicial y los costos de cierre.

Si es un comprador por primera vez con ingresos moderados, debe consultar estos programas antes de considerar otras opciones… ¡es como dinero gratis para su compra!

Por ejemplo, muchos programas de asistencia podrían ser una buena opción para usted y sus circunstancias.

Puedo brindarle una actualización completa de los programas actuales disponibles para compradores primerizos. No dude en contactarme.

¿Debería Aprovechar Sus Duentas de Jubilación?

¡Es posible que tenga unos ahorros de dinero en efectivo que pensaba que estaban fuera de su alcance!  Es posible que las siguientes opciones no sean la mejor opción para usted, pero son algo que debe considerar si necesita fondos.

Tenga en cuenta que deberá seguir algunas reglas establecidas para acceder a este dinero y siempre debe consultar con un asesor para comprender claramente las implicaciones fiscales.

• Pida Prestado de Su Plan de Retiro 401(k). Consulte con su empleador para ver si su plan 401(k) permite préstamos. Si tiene menos de $20,000 en la cuenta, puede pedir prestado el monto de su saldo adquirido, pero no más de $10,000. (El monto máximo del préstamo según la ley es la mitad de su saldo adquirido en el plan o $50,000, lo que sea menor).

Recuerde que si deja o pierde su trabajo, es posible que deba devolver el monto total en 60 días o antes.  Así que asegúrese de comprender las consecuencias fiscales, las sanciones y los cargos, así como los términos de pago.

• Retirar Fondos de Su IRA. Por lo general, el dinero de una cuenta IRA no se puede retirar antes de los 59 años y medio sin incurrir en una multa del 10 %. Sin embargo, no le preocupa una multa si es un comprador por primera vez o alguien que no ha sido propietario de una residencia principal durante dos años antes de firmar un contrato de venta vinculante. Puede retirar hasta $10,000 sin multas de un IRA para un pago inicial si cumple con estos requisitos.

Si usted y su cónyuge son compradores por primera vez, cada uno de ustedes puede retirar sus cuentas de jubilación, lo que le dará un total de $20,000 en efectivo.

Tenga en cuenta que cualquier que los retiros del el IRA tradicional deben declararse como ingresos y se deben pagar impuestos. Estos $10,000 son un límite de por vida y deben usarse dentro de los 120 días posteriores a su recepción.

• Retirar Fondos de Roth IRA. Las reglas son un poco diferentes si sus ahorros están en una cuenta IRA Roth.  Los $10,000 que retire para su primera vivienda son una distribución si usted haya tenido su cuenta Roth por cinco años. Esto significa que puede retirar su dinero de jubilación sin penalización y, como las ganancias Roth están libres de impuestos, tampoco tendrá que pagar  factura al departamento federal de impuestors (IRS).

Comuníquese Con Amigos y Familiares

Es posible que no esté dispuesto a preguntarle a su familia, pero ellos pueden ser una excelente fuente para el pago inicial. Deberá decidir si se trata de un regalo o un préstamo. ¡Sus padres podrían haber hecho lo mismo cuando compraron su primera casa!

• Regalo de la Familia. La familia inmediata a menudo ayudará con la compra de la vivienda. Se pueden hacer donaciones de hasta $ 14,000 por año por persona sin preocuparse por el impuesto sobre donaciones. Esto significa, por ejemplo, que cada año su madre y su padre pueden darle a usted y a su cónyuge un total de $56,000 sin tener que presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. Se requiere documentación,  que usted necesita entregar una carta que indique que el dinero es efectivamente un regalo sin expectativas de reembolso.
• Préstamo de Familiares o Amigos. Quizás prefiera pedir un préstamo en lugar de un regalo a un ser querido. Sin embargo, su prestamista necesita saber si está pidiendo prestado a familiares o amigos, ya que lo considerarán una deuda adicional para usted. El prestamista tendrá en cuenta esta deuda adicional en su propia decisión sobre si le prestará dinero.

Aumente Sus Ahorros

Esta es un área sobre la cual usted tiene cierto control y debe comenzar a hacer un esfuerzo tan pronto como comience a pensar en comprar una casa. Cuanto antes empiece, más podrá aumentar sus ahorros personales.

• Devolución de Impuestos. Considere cambiar sus exenciones de retención de 1 a cero. Su cheque de pago se reducirá, pero recibirá un cheque más grande en el momento de la declaración de impuestos para utilizarlo en su pago inicial. De esa manera no gastará el dinero durante el año y tendrá una gran porción al final.
• Deposite $$ En El Banco Regularmente. Probablemente haya escuchado esto antes, pero funciona:  Adquiere el hábito de poner la misma cantidad de dinero en sus ahorros después de cada cheque de pago. Si le pagan cada dos semanas y ahorra $200 de cada cheque de pago, habrá ahorrado más de $5,200 después de 12 meses. ¡Nada mal!
• Vender Cosas en eBay, Facebook Marketplace o Craig’s List. Todo el mundo tiene elementos no deseados que ocupan espacio. Considere vender estos artículos y destinar ese dinero al pago inicial.

Obtener una hipoteca hoy en día, especialmente para su primera vivienda, definitivamente no es una solución única. Envíeme un correo electrónico para que podamos programar un horario para analizar las opciones y reducirlas a cuál o cuáles son mejores para usted y su situación financiera y sus objetivos.La próxima semana, conozca todos los detalles en los Cinco Pasos Para Obtener una Hipoteca