Haga los Cálculos – Una Hipoteca Que Puede Pagar

Serie:  Comprar Casa:  El Proceso – Semana 3

Mi serie paso a paso lo guiará a través de todo el proceso de compra de casa, desde encontrar un agente del comprador hasta el día de cierre y todos los detalles intermedios. Todo comprador primerizo encontrará esta serie repleta de información fácil de seguir y comprender. ¡Asegúrase de sintonizar durante las próximas semanas!

Uno de los errores más grandes que puede cometer como comprador de casa es no saber cuánto puede pagar REALMENTE al comprar. El siguiente error es pensar demasiado en “panorama general” cuando se trata de rango de precios o precio de compra.

¡Deténgase aquí antes de cometer estos errores!

Aprenderá la forma correcta de hacer los cálculos para obtener una hipoteca que pueda pagar y, en última instancia, una casa que le encantará sin salirse de su presupuesto. No será “pobre de la casa” y tampoco le defraudará a usted mismo.

Así es cómo:

Piense en los pagos mensuales en primer lugar.

En primer lugar, no desea concentrarse únicamente en el precio de compra, sino comenzar primero con el pago mensual deseado para su hogar.  Este pago mensual debe tener en cuenta sus impuestos y seguro (pero no los servicios públicos y el mantenimiento mensual general).

A esto lo llamamos nuestra regla general hipotecaria. Puede parecer al revés, pero es la única forma de asegurarse de obtener la casa que desea por el precio que desea.

Este es el por qué.

Incluso si el precio de compra es exactamente el mismo, su pago mensual podría ser muy diferente entre dos propiedades.

Por ejemplo, los pagos mensuales de un condominio de $300,000 serán completamente diferentes a los de una casa unifamiliar de $300,000. Hay diferentes costos que debe considerar para cada opción, como las tarifas (HOA) de condominio.  Es por eso que NO debe centrarse primero en el precio de compra, ya que los pagos mensuales pueden variar según dónde y qué compre.

Por lo tanto, nunca comience su búsqueda con una afirmación general: “Quiero gastar $300,000”, y ni siquiera sepa si esa cantidad realmente se ajustará a su presupuesto mensual.

No acepte simplemente lo que los prestamistas dicen que puede pagar.

Desafortunadamente, muchos compradores comienzan con esa declaración general de precio porque su prestamista preaprobó esa cantidad para ellos. No crea que ha ganado el premio gordo, ya que muchos prestamistas aprobarán una hipoteca para usted que podría ser mucho más de lo que se siente cómodo gastando por mes.

Muchos clientes dirán: “Mi prestamista me aprobó $300,000”, pero cuando profundiza un poco más, estos clientes en realidad quieren gastar mucho menos para obtener los pagos a los que realmente quieren comprometerse cada mes.

Los prestamistas lo aprobarán por el precio de compra más alto posible en función de varios factores financieros generales, pero en realidad no tiene en cuenta lo que USTED desea pagar por mes en una casa.

Trabaje hacia atrás para determinar el precio de compra “correcto” para usted.

Primero, debe calcular cuánto quiere pagar por mes y luego deberá trabajar hacia atrás para determinar un precio de compra que funcione con este presupuesto mensual.

Sí, parece al revés al principio, ¡pero funciona!

Una vez que sepa cuánto quiere que sean sus pagos mensuales de vivienda por mes, puede tener en cuenta su pago inicial y cualquier programa de asistencia para compradores de casa.

También deberá incluir otros costos potenciales de ser dueño de casa (impuestos, seguros, tarifas de condominio) que afectarán su presupuesto mensual. Con todos estos factores en mente, puedo ayudarlo a determinar el rango de precios correcto para comprar.

Tenga en cuenta que cada $10,000 en el precio de compra solo agrega $50 adicionales a su pago mensual. Del mismo modo, lo mismo ocurre con su pago inicial:  cada $10K adicional que deposite, solo se está ahorrando alrededor de $50 por mes.

Así que no se sienta que tiene que ahorrar por muchos años para obtener fondos adicionales para el pago inicial a fin de poder pagar una casa. Y recuerde que existen excelentes opciones para ayudarlo con su pago inicial.

Eche un vistazo a su presupuesto para determinar lo que quiere pagar por mes.

Entonces, ahora que usted sabe trabajar al revés, ¿cómo determina lo que quiere gastar por mes cuando usted es dueño de casa?  ¡Es hora de hacer un presupuesto familiar!

Hacer un presupuesto familiar es un paso importante, así que sea honesto acerca de de lo qué gasta su dinero cada mes ahora, a qué esté dispuesto a renunciar y qué espera en el futuro.

Esto es lo que debe incluir y considerar al determinar su presupuesto familiar:

• Enumere todos los costos de ser dueño de casa —  impuestos sobre la propiedad, seguro hipotecario, seguro de vivienda, mantenimiento, servicios públicos y tarifas de condominio, tarifas de estacionamiento, si corresponde. ¡Puedo ayudar con estimaciones!
• Enumere todos los demás gastos que espera continuar — como membresías en gimnasios, pagos de guardería, préstamos para automóviles, préstamos escolares, tarifas de gasolina y peajes, etc.
• Calcular los costos anuales de mantenimiento de casa — planee gastar o ahorrar alrededor del 1% del precio de compra de su casa cada año. Entonces, si compra un condominio de $300,000, debería invertir alrededor de $3,000 por año en la casa para mantenimiento o en una cuenta de ahorros para cuando necesite reemplazar algo ¡en el futuro!
• Incluya cualquier ventaja fiscal que obtendrá como dueño de casa —tendrá deducciones o equidad en su hogar y puede esperar un reembolso mayor que podría destinarse a sus ahorros.
• Considere los gastos adicionales, más allá del pago de su hipoteca y los costos de mantenimiento — los costos de decoración, como la compra de muebles nuevos, pueden acumularse en los primeros años de ser propietario de vivienda.
• ¿Qué gastos son “obligatorios” para su vida y felicidad general? — Hágase algunas preguntas difíciles sobre su estilo de vida ahora y en el futuro, y cómo eso podría afectar su presupuesto. Por ejemplo, si le encanta viajar, ¡no compre una casa que imposibilite viajar por muchos años!  Eso no valdría la pena.
• ¿Qué gastos podría ajustar para conseguir la casa que quiere? — Si rara vez maneja su automóvil y está dispuesto a tomar el transporte público a todas partes en su nuevo hogar, ahí es donde podría reducir algunos de sus gastos mensuales. Entonces podría permitirse el lujo de comprar una casa en el lugar que desee.
• Recuerde que la cantidad que puede pagar hoy puede cambiar el próximo año y después de eso — sí, su salario aumentará pero usted tendrá nuevos costos, como niños o un auto nuevo. Aquí es cuando quiere ver el “panorama general” de su vida ahora y en el futuro.

Termine los cálculos para tener una idea de cuánto puede pagar.

Ser propietario de casa cuesta alrededor de un tercio más que su pago de alquiler actual sin cambiar su estilo de vida.

Puede obtener una estimación muy aproximada de lo que puede pagar cómodamente utilizando su situación actual de costos de alquiler.

Multiplique su renta actual por 1.33 para llegar a un pago de hipoteca que no arruinará su presupuesto. Este cálculo tiene en cuenta los beneficios fiscales de la propiedad de vivienda que pueden compensar algunos de esos costos adicionales.

Por ejemplo, si actualmente paga $1,500 por mes en alquiler, debería poder pagar cómodamente un pago de hipoteca mensual de $2,000 después de tener en cuenta los beneficios fiscales de ser dueño de casa.

No dude en ponerse en contacto conmigo si tiene alguna pregunta sobre cómo calcular un presupuesto mensual. Es un primer paso importante antes de empezar a buscar casas.

Una vez que conozca su presupuesto mensual, seguirán otros pasos. Podrá determinar su rango de precios y luego podrá trabajar con su prestamista sobre los productos hipotecarios disponibles junto con las opciones de pago inicial.

El siguiente paso en esta serie:  Comprar Casa: El Proceso es Dónde Encontrar Dinero Para Su Pago Inicial.  ¡Todo comprador debe estar preparado para esto y este artículo suede mostrarle cómo hacerlo!