Bajo Contrato:  Fijar la Tasa de Su Hipoteca y Obtener Una Tasación de la Casa

Serie:  Comprar Casa:  El Proceso  – Semana 8

Esta serie paso a paso lo llevará a través de todo el proceso de compra de una vivienda, desde encontrar un agente de compradores hasta el día de cierre y todos los detalles intermedios. Todo comprador primerizo encontrará esta serie repleta de información fácil de seguir y comprender. ¡Asegúrese de sintonizarnos durante las próximas semanas!

Una vez que tenga un contrato para comprar una casa, querrá que las etapas finales del proceso hipotecario se desarrollen sin problemas – ¡no querrá que nada desvíe la venta de aquí en adelante!

Aún no hay nada cerrado, incluso cuando tiene contrato. Tanto la tasación de su futura casa como su capacidad para fijar una buena tasa hipotecaria pueden afectar el resultado de su compra.

Entonces, esto es lo que debe tener en cuenta cuando llegue a esta etapa:

Tasación de Su Nuevo Hogar

¿Por qué necesita una tasación ahora?  Su tasación es la forma que tiene el banco de asegurarse de que la casa que está comprando se venderá por al menos la cantidad de dinero que le va a prestar.

Su prestamista ya lo aprobó a USTED y sus finanzas, pero ahora tiene que aprobar la casa que está a punto de comprar.

Quiere asegurarse de que se trata de una inversión sólida en caso de que usted no pague el préstamo. Si la propiedad se valora por debajo del precio de venta, es posible que se rechace el préstamo.

El informe de un tasador autorizado es mucho más detallado y es el único informe de valoración que un prestamista considerará al determinar si prestará dinero a un prestatario. El informe incluirá:

• detalles sobre la propiedad/casa;
• comparaciones con otras tres propiedades similares;
• una evaluación del mercado inmobiliario local en ese momento;
• declaraciones sobre cualquier tema que pueda dañar el valor de la propiedad, como daños estructurales o incluso si la propiedad tardó demasiado en venderse.

¡No confunda una tasación con una inspección de la vivienda! Los tasadores no son inspectores de viviendas, así que no confíe en ellos para determinar si su casa está en buenas condiciones. No buscan techos con goteras, aparatos de prueba, ni  otro elemento que se encuentre en una lista de verificación de inspección.

Bloqueando Su Tasa Hipotecaria

¿Qué es exactamente un bloqueo? Un bloqueo es la promesa de un prestamista de mantener una determinada tasa de interés y una determinada cantidad de puntos para usted, generalmente durante un período de tiempo específico (normalmente 30 o 60 días), mientras se procesa su solicitud de préstamo. Lo protegerá contra cualquier aumento de tasas durante el proceso del préstamo. Sin embargo, las tarifas pueden bajar después de que usted se fije y le impidan aprovechar cualquier reducción durante este período. Así que ¡pise con cuidado!

Cuando busque por primera vez un prestamista para obtener una aprobación previa, asegúrese de encontrar uno con una tasa favorable, los puntos más bajos y otros cargos iniciales, como una tarifa de bloqueo. Esta tarifa puede ser reembolsable o no según el prestamista.

Algunos prestamistas tienen un sistema de “flotación a la baja”, mediante el cual si su tasa baja más de un cierto monto en un corto período de tiempo antes del cierre, obtiene la tasa más baja sin cargo. Sin embargo, USTED debe ser quien pregunte si su institución crediticia ofrece esta opción Y ser quien realice un seguimiento.

Pregúntele a su prestamista por adelantado cuál es el criterio para obtener la tasa más baja si las tasas caen antes del cierre o refinanciamiento.

Analice las perspectivas de las tasas de interés con su prestamista. ¿Las tasas subirán o bajarán en los próximos días o semanas? También determine cómo los altibajos en las cotizaciones de tasas de interés afectarán el pago de su hipoteca y su capacidad para calificar. ¿Qué está dispuesto a hacer?

Determine el período de bloqueo con su prestamista y pídale que estime el tiempo necesario para procesar su préstamo. El período de bloqueo debe ser lo suficientemente largo para permitir el cierre y cualquier otra contingencia impuesta por el prestamista.

Asegúrese de tener en cuenta los posibles retrasos (problemas de construcción, inspecciones de tasación, etc.). Los bloqueos de 30 a 60 días son comunes, pero algunos pueden oscilar entre siete y 120 días.  Por lo general, cuanto más largo sea el período de bloqueo, mayor será la tarifa.

Tenga un registro tangible de sus acuerdos con el prestamista en caso de una disputa. Asegúrese de tener un acuerdo de bloqueo escrito en lugar de verbal. DEBE comprender completamente las reglas y procedimientos de bloqueo de su prestamista.

Es mejor obtener una copia en blanco del formulario de bloqueo del prestamista para leerla antes de solicitar un préstamo. Si es posible, muestre el formulario de bloqueo a un abogado o profesional de bienes raíces.

Si su período de bloqueo expira, podría perder la tasa de interés. En esta situación, la mayoría de los prestamistas le ofrecerán un préstamo basado en la tasa de interés vigente y los puntos, que ahora pueden ser más altos debido a las condiciones del mercado. A veces, sin embargo, las tarifas son más bajas.

Si el retraso es culpa del prestamista, como por ejemplo una gran demanda, el período de bloqueo puede ampliarse; y en ocasiones puede extenderse incluso si es culpa suya.  Nuevamente, verifique las reglas de bloqueo.

Ahí lo tiene—lo que debe suceder inmediatamente después de firmar el contrato. Esto a veces puede ser un momento aterrador porque todo se está poniendo más real en esta etapa, pero no se preocupe, ¡estaré con usted en cada paso del camino!

Mientras tanto, permanezca atento al artículo de la próxima semana, Cómo Navegar en La Inspección de Casa, que es el décimo artículo de esta serie  Comprar Casa:  El Proceso.  Usted no quiere sorpresas después de mudarse, ¿verdad?  A continuación se desglosa lo que puede esperar durante la inspección de su vivienda y qué hacer si surge alguna señal de alerta.