Desmitificando Su Puntaje De Credito

Cómo Aumentar Su Puntaje De Credito – Semana 2

Tener un puntaje de credito alto es importante en todo momento, ya sea que vaya a comprar una casa pronto o no. Su puntaje FICO y su informe crediticio son vitales para obtener cualquier tipo de préstamo, y esta serie le brindará las estrategias financieras que necesita para lograr que su puntaje crediticio sea lo más alto posible.

Hay un número — su puntaje crediticio— que podría mejorar o deshacer su oportunidad de obtener todo tipo de préstamos.

Un puntaje crediticio excelente, e incluso bueno, puede ahorrarle miles, tal vez incluso decenas de miles, de dólares en su hipoteca cuando usted compra o refinancia, por ejemplo.

Cuanto mejor sea su puntaje, más dispuestos estarán los prestamistas a ofrecerle una tasa de interés más baja y más opciones de préstamos entre las que tendrá para elegir.

Nunca es demasiado tarde para empezar a practicar buenos hábitos crediticios. Recuerde que su puntaje de credito es solo una parte de su panorama financiero que un prestamista utilizará para determinar su capacidad para pagar su hipoteca. Sin embargo, es uno de los factores más importantes que determina la tasa de interés que usted recibe.

¿Qué es Exactamente Un Puntaje De Credito?

No confunda su puntaje crediticio con su informe crediticio. Su puntaje crediticio es como una calificación otorgada a su informe crediticio. Es un número de tres dígitos que es entre 300 y 850 que proporciona FICO (FICO es un acrónimo de Fair Isaac Corporation, la empresa que desarrolló los modelos de calificación crediticia FICO®), después de analizar los datos y la información de su informe crediticio.

Los prestamistas obtendrán un puntaje crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) en función de la información (es decir, informe crediticio) que mantienen archivada sobre usted. Cada puntuación puede ser diferente.

La mayoría de los prestamistas utilizan el puntaje FICO para tomar decisiones crediticias, aunque hay otras empresas como VantageScore que extraen datos para proporcionar puntajes crediticios. Recuerde que su puntaje crediticio puede incluso determinar la tasa de interés que pagará por tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, no solo por hipotecas.

Su puntaje crediticio ayuda a los prestamistas a predecir su posible éxito o fracaso crediticio con ellos. Su puntaje les dice a los prestamistas cómo usted ha manejado los pagos de su tarjeta de crédito y otros pagos de préstamos, como su automóvil o su préstamo estudiantil.

Tenga en cuenta que su puntaje crediticio no se basa en sus ingresos, duración de su empleo o activos, sino en su solvencia. Por lo tanto, un ingreso más alto no significa necesariamente una puntuación crediticia más alta.  Ellos quieren ver  como usted ha administrado el crédito.

Su informe crediticio, por otro lado, no es una “puntuación” sino una recopilación de su historial financiero que incluye todas sus deudas y su historial de pagos. Su información ayuda a FICO y otras empresas a calcular su puntaje crediticio.

Su informe incluye el tipo de cuentas que tiene, los montos y la antigüedad de sus cuentas. Sin embargo, a partir del 1 de julio de 2017, las nuevas reglas ahora permiten excluir de los informes la mayoría de las deudas civiles y gravámenes fiscales.

Conozca Su Puntuación

No conocer su puntaje crediticio podría llevarle una sorpresa desagradable al solicitar un préstamo. A medida que su puntaje baje, se le ofrecerán tasas de interés más altas y menos opciones de préstamos… ¡no es algo que usted desee que suceda!

Es por eso que debe comenzar a monitorear su puntaje crediticio en las tres agencias durante aproximadamente 3 a 6 meses ANTES de comenzar a buscar una casa. Cuanto antes comience, más tiempo podrá reparar cualquier problema de crédito, si lo hubiera.

Ahora es más fácil que nunca realizar un seguimiento de su puntaje crediticio. Puede registrarse en línea en myfico.com u otras empresas de monitoreo de crédito. [Haga clic aquí]

Recibirá alertas por correo electrónico o mensaje de texto de myfico.com si hay algún cambio en sus informes de credito. Es una excelente manera de obtener una descripción general de su informe crediticio y descubrir qué factores están afectando un puntaje bajo.

También tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres agencias de crédito cada 12 meses. Puede obtenerlo a través de AnnualCreditReport.com [Haga clic aquí]. La mayoría de los expertos recomiendan escalonar estos informes para recibir uno cada 4 meses.

Su informe incluye toda la actividad crediticia que se utilizará para determinar su puntaje crediticio. Recuerde que el informe de cada oficina podría tener variaciones según cómo recopilan su información.

Siempre verifique si hay errores en su informe. Un error podría afectar negativamente su puntaje crediticio y, en última instancia, su tasa hipotecaria.

Se considera una buena puntuación 720 o más, y ahí es cuando los prestamistas le ofrecerán sus mejores tarifas y productos. Una puntuación de 680 todavía se considera buena, pero su tasa de interés será considerablemente más alta.

Cuando comience a obtener menos de 660, algunos prestamistas pueden rechazar su solicitud de préstamo por completo o tendrá acceso a solo una o dos opciones de préstamo que puedan estar disponibles.

Algunos préstamos de la FHA (un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno) se pueden obtener por tan solo 580, pero la mayoría de los bancos exigen una puntuación más alta.

Aquí hay un desglose general de los puntajes FICO:

579 y menos: pobre

580 – 669: justo

670 – 739: bueno

740 – 799: muy bueno

800+: excelente

Cómo Mejorar Su Puntuación

No importa su puntuación, es bueno utilizar estas estrategias a continuación. De esa manera usted puede mejórarlo o manténgalo en un rango bueno o excelente para que pueda calificar para una tasa de interés más baja y mejores productos crediticios.

Requiere trabajo, pero si usted hace un plan y es constante, su puntuación empezará a aumentar. ¡Entonces estará listo para reunirse con un prestamista!

No cierre tarjetas de crédito que tengan un historial de pagos positivo. Es bueno si ha tenido una tarjeta de crédito durante mucho tiempo, ya que la duración de su historial crediticio asciende a alrededor del 15% de su puntaje. Vuelva a nuestro primer artículo, Porqué Tener Una Tarjeta de Crédito Ayuda a Su Crédito, [Haga Clic Aquí] para una revisión.

Page sus tarjetas de crédito a tiempo ya que su historial de pagos representa el 35% de su puntaje. Un pago atrasado puede afectar su puntaje durante un año; muchos pagos atrasados durante algunos años.

Asegúrese de configurar un sistema para pagar sus facturas que funcione para usted.  No extravíe facturas ni avisos. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente esperan para informar su pago atrasado a las agencias de crédito hasta que hayan pasado aproximadamente 30 días de la fecha de vencimiento o una vez que haya incumplido dos fechas de vencimiento. Si no realiza un pago, llame a la compañía de su tarjeta de crédito de inmediato, ya que es posible que acepten no informarlo si ha sido un buen cliente hasta ahora.

Pague más del mínimo de sus tarjetas para mantener los saldos bajos. Cuanto mayor sea el saldo de su tarjeta de crédito, menor será su puntaje. A los prestamistas les importa cuánto usted debe en su estado de cuenta más reciente. Adquiera el hábito de mantener los gastos bajos y trate de pagar sus saldos en su totalidad si puede.

¡No exceda el límite de sus tarjetas y use toda su línea de crédito! Mantenga los saldos por debajo del 10 % o 20 % de la línea de crédito total para que su relación entre deuda y crédito disponible sea buena. Recuerde que el 30% de su puntaje crediticio está determinado por cuánto debe en cada cuenta y cuánto de su límite de crédito se ha utilizado.

Diga “sí” si su cuenta ofrece una mayor cantidad de crédito disponible, pero no lo utilice. Recuerde, un mayor crédito disponible y saldos más bajos significan una mejor relación deuda-crédito disponible.

Reduzca el uso de su tarjeta de crédito durante dos o tres meses antes de planificar su solicitud de préstamo o hipoteca. Esto le ayudará a reducir esos saldos y mejorar su relación deuda-crédito disponible. Manténgalo simple para que solo tenga unas pocas tarjetas con las que lidiar de forma regular.

Quiere que las tarjetas “más antiguas” en su billetera demuestren confiabilidad. El tiempo que ha sido propietario de sus tarjetas resalta la duración de su historial de pagos e influye en la antigüedad promedio de la cuenta en su informe crediticio. Cuanto más tiempo lo tenga, significa que será un prestatario confiable y estable.

No abra nuevas tarjetas de crédito ni solicite otros préstamos si planea solicitar una hipoteca en los próximos meses. Cada vez que una empresa verifica su informe crediticio en busca de una solicitud de préstamo que pueda afectar negativamente su puntaje. ¡No vaya a comprar un autómovil empiece a comprar artículos grandes durante este tiempo! Las cuentas nuevas y las consultas representan el 10% de su puntuación.

Sin embargo, USTED aún puede consultar su informe crediticio tantas veces como desee y no afectará su puntaje crediticio en absoluto. Buscar una hipoteca (o un préstamo para automóvil) no reducirá su puntaje siempre que las consultas sobre su informe crediticio se realicen con una diferencia de 30 a 45 días entre sí. De esta forma se contabilizará como una “solicitud única”.

Pague sus multas de estacionamiento/exceso de velocidad e incluso las multas de la biblioteca. No desea que estas multas “triviales” se entreguen a una agencia de cobranza. Estos pequeños errores podrían dañar su puntuación.

No busque asesoramiento sobre crédito al consumo para mejorar su puntaje, ya que esa información se incluye en su informe crediticio. Puede que no reduzca su puntaje, pero los prestamistas no siempre ven el asesoramiento como algo positivo. Es posible que vean a alguien que ha administrado mal sus finanzas.

Sin embargo, es posible que desee buscar asesoramiento mucho antes de pensar en comprar una casa, especialmente si usted necesita ayuda para encaminar sus finanzas y deudas por el camino correcto.

Nunca sienta que no pueda mejorar su puntuación. La información negativa de su informe crediticio se puede borrar con el tiempo. Puede requiere algo de trabajo, pero puede mejorar su puntaje crediticio una vez que comience a implementar estas estrategias.

¡Comience Hoy!

Es mejor comenzar a monitorear su puntaje crediticio y su informe crediticio todo el tiempo, especialmente para saber si hay alguien que esté usando su crédito para sí mismo.

La próxima semana, 3 Errores Comunes Que Reducen Los Puntajes De Credito le brindarán aún más estrategias para llevar su puntaje a donde desea que esté. Espero que esté disfrutando de esta serie, Cómo Aumentar Su Puntaje De Crédito.