Regalo o Préstamo — Cómo El Dinero Familiar Puede Ayudarlo a Comprar Casa

Si es un comprador con un presupuesto ajustado, es posible que su familia pueda o esté dispuesta a ayudarlo con su pago inicial. Si ese es el caso, ¡es suerte para usted!

Sé que el apoyo financiero de la familia no es una opción para todos los compradores y tengo muchos artículos sobre otras opciones en mi sitio web, pero si entra en la categoría de obtener dinero de pago inicial de su familia, esta es una guía útil.

Lo primero que debe decidir: ¿debería o no aceptar la ayuda de ellos?

Es una ayuda que muchos compradores primerizos agradecen, especialmente si hacer un pago inicial o calificar para una tasa de interés más baja va a retrasar su sueño de ser dueño de casa.

Si tiene familiares dispuestos que tienen las finanzas o que pueden querer verlo disfrutar de su herencia ahora, entonces vale la pena ver si esta es una opción financiera viable para usted (y para ellos).

La gran duda es si será un regalo o un préstamo. Estas son dos opciones muy distintas y se manejan de manera diferente de principio a fin.

Usted y los miembros de su familia querrán consultar con expertos en derecho tributario y derecho inmobiliario para que todas las “i” estén punteadas y el IRS (Servicio de Impuestos Internos del Gobierno) no cuestione este acuerdo intrafamiliar.

Es un regalo — ¡hasta $ 68,000!

Un regalo es solo eso, un regalo sin ataduras. No es un préstamo en absoluto ni siquiera se considera un ingreso. Y no tiene que devolver el dinero a nadie. Nunca.

Y, sí, usted y su pareja podrían recibir hasta $34,000 en un año o hasta $17,000 para una persona soltera, de un miembro de la familia [esta cantidad cambia todo el tiempo, verifique cuanto va ser este año; haga clic aquí para obtener la información más reciente]. Eso podría ser un buen pago inicial.

Sin embargo, usted y sus padres u otros miembros de la familia aún deben seguir algunas pautas para evitar implicaciones fiscales y cumplir con los requisitos del prestamista.

Por supuesto, verifique, verifique y verifique con su propio contador para verificar sus implicaciones fiscales específicas, pero una regla general es:

• Los padres pueden dar cada uno hasta $17,000 a un hijo y otro $17,000 a su esposo(a)  por año sin tener que pagar un impuesto sobre donaciones. ¡Eso es un total de $34,000 por persona o hasta $68,000 en total por año para una pareja, de cada uno de los padres o miembros de la familia!

• Si el regalo es reciente y tiene el único propósito de comprar una casa, el prestamista debe ver un acuerdo firmado por los padres que indique que le han dado a su hijo una cantidad específica de dinero como regalo y que no esperan reembolso.

En esta situación, un prestamista quiere que el comprador demuestre el origen de esta nueva suma de dinero, que generalmente se destina a un pago inicial. El prestamista debe comprender completamente las finanzas completas de cualquier prestatario y cualquier riesgo, y esta carta les asegura que no tiene la obligación de devolver este regalo.

Los padres o un miembro de la familia pueden enviar el dinero directamente al agente de liquidación. Esa cantidad debe coincidir con la cantidad indicada en la carta. Muchos miembros de la familia que prestan dinero de esta manera se alegran de saber que lo están ayudando a comprar casa y tienen cierto control sobre el destino del dinero.

No soy una contadora autorizada, así que asegúrese de consultar con el suyo sobre cuáles podrían ser las implicaciones fiscales para usted y su familia.

Herencia Temprana

Si usted y sus padres son realmente organizados, la entrega de obsequios libres de impuestos, ellos pueden comenzar regalando ese dinero mas antes. Con un poco de planificación previa, cada uno de sus padres puede regalar miles de dólares por año durante varios años en una cuenta a su nombre. ¡O el doble si está casado!

En esta situación, el dinero regalado puede volverse más “sazonado” en su cuenta, mucho antes de que comience a buscar casa o comience a trabajar con un prestamista. Esencialmente se convierte en su dinero, y no se requiere una carta del prestamista en el futuro.

Sin embargo, la desventaja potencial para sus padres u otros miembros de la familia es que ahora no tienen control sobre cómo usted gasta este dinero. Es posible que nunca se use para el pago inicial de una casa. Realmente depende de usted.

Pero esa es una discusión familiar seria que deben tener si todos deciden seguir este camino. Es importante que todos entiendan todos los posibles escenarios para evitar que la familia se arrepienta de este dinero regalado o herencia anticipada.

Préstamo Intrafamiliar

En lugar de regalar dinero, un miembro de la familia puede prestarle dinero para comprar casa. Eso significa que usted tiene la obligación de devolver este dinero.

Es un poco más complicado configurar este préstamo familiar, pero puede ser beneficioso para ambas partes:

• El beneficio de un préstamo intrafamiliar es que puede obtener una tasa de interés más baja que la que actualmente está disponible para un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años. Y sus padres pueden ganar más dinero con los intereses de este préstamo que si su dinero estuviera en un “CD” (certificado de deposito) en su banco local.

¿Ve cómo puede ser una transacción financiera bastante buena entre usted y sus padres o entre usted y otro miembro de la familia?

Tenga en cuenta que existen ciertos requisitos estrictos para usted y su familial que debe cumplir, para que no enfrente cualquier impuesto sobre donaciones o multas por impuestos sobre el ingreso. Debe reunirse con un abogado de bienes raíces para redactar los documentos del préstamo y establecer las tasas apropiadas, los requisitos de reembolso, etc.

La tasa de interés que le den sus padres debe cumplir con la tasa federal aplicable (AFR, por sus siglas en inglés) del IRS para una transacción “a distancia “.  Debe ser más alto que el AFR actual cuando inicie su préstamo.

Entonces, si no califica para la mejor tasa de un banco, entonces tal vez un miembro de la familia podría aceptar prestarle dinero a una tasa más baja para cubrir parte de su hipoteca o la totalidad. Además, este préstamo no tendrá cargos, puntos ni seguro hipotecario que pueda aumentar los costos para usted.

Y dado que este préstamo se considera una hipoteca, aún podrá reclamar una deducción de la tasa hipotecaria en sus impuestos. ¡Otra victoria para usted!

Uno de los beneficios de este escenario es que sus padres ganarán algo de dinero con este préstamo intrafamiliar. Esto es especialmente bueno para aquellos padres que no pueden permitirse el lujo de regalar dinero y aún necesitan dinero para vivir. Tendrán que pagar impuestos sobre los ingresos de este dinero ganado, pero también tendrían que hacerlo en un “CD” (certificado de deposito).

Envíeme un correo electrónico [haga clic aquí] si tiene alguna pregunta sobre cómo hacer que los miembros de su familia le ayuden a financiar la compra de su casa. Esta puede ser una forma alternativa, pero asequible, para que los compradores puedan obtener su casa, especialmente en un mercado altamente competitivo.