Cómo Obtener la Mejor Tasa de Interés Para USTED

Serie:  Cómo Obtener La Mejor Hipoteca – Semana 9

Cuando se trata de obtener una hipoteca, es fácil centrarse en la tasa de interés. Pero, si solo se concentra en la tasa de interés, es posible que se esté perdiendo algunas tarifas “ocultas” que encarecen la obtención de esa tasa de interés.

Suena contraproducente pero no lo es. Varios factores ayudarán a crear la mejor hipoteca y tasa de interés disponibles para cada uno de nosotros.

Como comprador de vivienda, debe asegurarse de observar el panorama completo del préstamo y cómo cada factor puede influir entre sí:

• el período de tiempo en el que planea ser dueño de la casa,
• el producto de préstamo, y
• los términos del préstamo

Período de Tiempo – Cuánto Tiempo Planea Poseer

Una razón para comparar precios y hablar con diferentes prestamistas es tener una idea de qué productos crediticios funcionarán mejor con su presupuesto y sus objetivos como dueño de vivienda.

Es necesario que se haga preguntas sobre sus finanzas y su futuro, ya que comprar una casa es un compromiso. Es por eso que el préstamo fijo a 30 años puede no ser la opción correcta para usted, pero sí lo fue para su amigo o familiar.

Si no planea ser dueño de esta casa por más de 5 o 6 años, es posible que desee considerar una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Estos préstamos suelen ofrecer una tasa de interés sustancialmente más baja, y le permitirá ahorrar miles de dólares mientras viva allí.

Los prestamos ARMs de hoy son mucho, mucho mejores y más sencillos, conservadores y más seguros para los propietarios de hoy que los del pasado.

Vale la pena considerar un prestamo ARM actuales si realmente no va a ser dueño de esta casa por más de unos pocos años.  Si usted invierte el dinero extra que ahorraría con el pago mensual de su hipoteca debido a su tasa más baja, realmente podría obtener resultados mucho mejores que si hubiera tenido pagos hipotecarios más altos con el préstamo fijo a 30 años.

Esta recomendación puede resultar difícil para muchas personas. Lo que es correcto para una persona podría ser la peor decisión para otra, así que considere realmente SU situación personal y tome decisiones sobre su hipoteca en consecuencia.

Puntos — ¿Debe Pagar o No?

Como comprador, encontrará un cuadro de hipotecas con ejemplos de tasas de interés junto a “puntos” o “puntos de descuento”.  Suele ser para préstamos a tasa fija a 30 años.

Como comprador de primera vez, es posible que se sienta confundido. Le dicen que si paga un punto, su tasa de interés será menor que si paga cero puntos, y si paga dos puntos, aún menor.

Quizás se pregunte qué son exactamente estos puntos y ¿debería pagarlos para obtener una tarifa más baja? Un punto equivale al 1% del monto de su hipoteca (o $1,000 por cada $100,000). Entonces, los puntos son básicamente un “pago de intereses por adelantado” al cierre. En lugar de pagarlo durante la vigencia de su préstamo, puede pagar una gran parte cuando obtenga el préstamo.

Cuando las tasas de interés son bajas y si no planea quedarse en su casa por más de 5 años o más, entonces pagar puntos no tiene sentido. ¿Porqué?  Nunca recuperará los costos de su pago inicial durante la vigencia del préstamo, incluso si los pagos mensuales más bajos pueden parecer tentadores.

Sin embargo, si planea vivir en su casa durante muchos años o las tasas de interés aumentan, entonces el beneficio de una tasa más baja se activará y le permitirá ahorrar dinero a largo plazo. Sin embargo, deberá determinar si puede permitirse el lujo de pagar un par de miles o más adicionales al momento del cierre por esos puntos.

Como comprador, deberá sopesar los pros y los contras de obtener la tarifa más baja y pagar los puntos por adelantado. ¿Funciona con sus objetivos a largo plazo como dueño de vivienda?

Tarifas – Tenga Cuidado Con las Ocultas

¡No se deje engañar por las tarifas anunciadas! Detrás de esa tasa podría haber una larga lista de tarifas, puntos o costos de cierre. Pídale al prestamista que desglose las tarifas y le dé el monto total para cerrar el préstamo.

Evite sanciones por extensiones bloqueadas. Algunos prestamistas aumentarán ligeramente su tasa de interés si necesita asegurar su préstamo por 60 días o más. Asegúrese de conocer los requisitos antes de firmar cualquier documento. Es otra razón para poner en orden todas sus finanzas y trámites antes de solicitar un préstamo.

Revise las tarifas de los préstamos de la FHA. No siempre asume que un préstamo de la FHA (una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda, una agencia gubernamental) será más barato o mejor. No solo pagará una prima inicial por el seguro hipotecario (1,75% del monto del préstamo), sino que también pagará un costo anual recurrente de hasta el 1,35% del monto pendiente del préstamo (agregado al pago mensual) durante toda la vida del préstamo. Revise atentamente los pros y los contras de estos préstamos.

Aproveche los formularios de divulgación de hipotecas. No hay excusa para que los compradores no sepan acerca de los “cargos ocultos” con estos formularios de divulgación que muestran los términos y el costo del préstamo para los prestatarios — la Estimación del Préstamo, entregada tres días hábiles después de la solicitud, y la Divulgación de Cierre, entregada tres días hábiles antes clausura.

Como puede ver, hay muchos factores o “piezas de rompecabezas” que intervienen para obtener la mejor tasa de interés para su hipoteca. Considere cuidadosamente todos los factores cubiertos anteriormente y represente diferentes escenarios. Recuerde, estoy aquí para ayudarlo a que todo esto sea menos confuso. Puedo ayudarlo a entender todas las opciones hipotecarias que tiene y ayudarle a obtener la mejor tasa de interés para USTED.