¿Cuánto Puede Realmente Pagar Cada Mes?

Serie:  Cómo Obtener La Mejor Hipoteca – Semana 2

Siga esta serie para aprender cómo obtener la mejor hipoteca para su situación y objetivos financieros específicos. ¡Usted verá qué pasos debe seguir a lo largo de este proceso para que sea productivo y exitoso!

¡Se trata de lo que puede pagar cada mes antes de determinar un rango de precios!

Como se analizó la semana pasada, necesita esta cantidad para que su prestamista pueda trabajar hacia atrás para determinar un precio de venta correlativo.

Es por eso que el primer paso es revisar su presupuesto mensual, lo que le ayudará a determinar cuál debe ser el pago mensual de su hipoteca. Luego, pueden aprobarlo previamente por una cantidad con la que se siente cómodo (y no necesariamente una cantidad más alta que digan que puede pagar).

• Recuerde, no es útil saber para QUÉ califica (¡para su información, los prestamistas pueden calificarlo para más de lo que desea!).
• Es útil saber lo qué USTED QUIERA calificar y cómo son esos números—tanto sus posibles pagos mensuales como los requisitos de pago inicial.

Si lo hace de esta manera, no empezará a buscar casas que no estén en el rango de precios que tenga sentido para su presupuesto.

Presupuesto 101

Saber a dónde va su dinero cada mes y cuánto gasta es realmente una obligación financiera básica, ya que sea dueño de una casa o todavía esté alquilando. Si nunca se ha sentado a crear un presupuesto mensual, ahora es el momento de anotar estos números.

Hágase estas dos preguntas importantes:

¿A dónde va su dinero ahora cada mes? ¿Cuánto se va en alquilar, en comida, en viajes, en el automóvil, en gimnasio, etc.? ¿En qué gastos podría reducir para conseguir la casa que desea?

¿Qué gastos son “obligatorios” para su vida y felicidad general?  Por ejemplo, si le encanta viajar, ¡no compre una casa que le imposibilite viajar por años!  Eso no valdría la pena. Pero, si rara vez conduce su automóvil y está dispuesto a utilizar el transporte público, entonces ahí es donde podría reducir algunos de sus gastos mensuales para comprar una casa en el lugar que desee.

Hacer un presupuesto es un paso importante, así que sea honesto acerca de en qué gasta su dinero cada mes ahora, a qué está dispuesto a renunciar y qué espera gastar en el futuro.

Recuerde que lo que puede pagar hoy puede cambiar el año que viene y después. Sí, su salario aumentará, pero tendrá nuevos costos, como tener hijos o un auto nuevo, lo que podría significar guardería y pagos más altos por el auto cada mes. Tenga en cuenta todo esto al hacer sus cálculos.

Descomponerlo

Esto es lo que debe incluir en sus gastos de vivienda. Necesitará estimar algunos de estos números y puedo ayudarlo con eso.

•Enumere todos los costos de ser dueño de Vivienda — impuestos a la propiedad, seguro hipotecario, seguro de vivienda, mantenimiento, servicios públicos y tarifas de condominio, tarifas de estacionamiento, si corresponde. ¡Puedo ayudar con estimaciones!

•Enumere todos los demás gastos que usted espera continuar — como membresías en gimnasios, pagos de guarderías, préstamos para automóviles, préstamos escolares, gasolina o tarifas de transporte, etc.

•Estimar los costos de mantenimiento anual de una casa — Planifique gastar o ahorrar aproximadamente el 1% del precio de compra de su hogar cada año. Entonces, si compra un condominio de $300,000, debería invertir alrededor de $3,000 por año en la casa para mantenimiento o en una cuenta de ahorros para cuando necesite reemplazar algo en el futuro.

• Incluya cualquier ventaja fiscal que obtendrá como dueño de vivienda. Tendrá deducciones o valor líquido en su vivienda y puede esperar un reembolso mayor que podría destinarse a sus ahorros.

Como comprador de casa, también es importante considerar los gastos adicionales, más allá del pago de su hipoteca, que pueden afectar la cantidad de vivienda que puede pagar.

“Reglas Generales” de Matemáticas Hipotecarias a Considerar

A continuación se ofrecen algunas orientaciones adicionales o “reglas generales” que muchos expertos sugieren a los compradores a la hora de determinar cuánto pueden permitirse cómodamente. Recuerde, su situación específica podría ser muy diferente, pero estas guías pueden ser un punto de partida.

Estas guías son una excelente manera de ayudar a determinar si podrá pagar sus obligaciones de deuda mensuales actuales Y cualquier nueva hipoteca y costos de propiedad de vivienda Y aún le quedará algo de efectivo cada mes. ¡Usted nunca querrá que este “pelao” cada mes!

• Comprar una casa con un precio de dos a tres veces su ingreso bruto se considera dentro del rango asequible. Si gana $80,000 por año, debería poder permitirse una casa entre $160,000 y $240,000. Puede agregar estos números al monto del pago inicial que planea usar y listo, eso es aproximadamente lo que “debería” usar como precio de compra.

• Puede pagar un 30% más en hipoteca en comparación con su alquiler actual sin cambiar su estilo de vida. Para resolver esto, multiplique su alquiler actual por 1,33 para llegar a un pago de hipoteca que no afecte su presupuesto. Por ejemplo, si actualmente paga $1,500 por mes en alquiler, debería poder afrontar cómodamente un pago hipotecario mensual de $2,000 después de tener en cuenta los beneficios fiscales de ser dueño de casa. Por supuesto, la situación fiscal de cada uno es diferente, así que asegúrese de consultar a su CPA (Contador Publico Certificado) autorizado para ver cómo la propiedad de vivienda afectará sus impuestos particulares.

• Tener en cuenta la regla de deuda 30/45 que utilizan los prestamistas puede ayudarle a calcular cuánta deuda nueva puede asumir. Por ejemplo, los pagos mensuales completos de su hipoteca (principal del préstamo hipotecario, intereses, impuestos y seguro) no deben sumar más del 30% de su ingreso bruto anual. Y su deuda total no debe exceder el 45% de sus ingresos. Esta deuda total incluye sus nuevos pagos mensuales más todas sus otras facturas, como préstamos para automóviles, servicios públicos y tarjetas de crédito. En áreas que tienen un alto costo de vida, estas cifras tienden a aumentar entre el 35 y el 40 % de sus ingresos mensuales se destinen a la vivienda. Pero eso es realmente exigente, ¡así que no suba más pase lo que pase!

Usemos la regla 30/45 para mostrarle cómo funcionan las matemáticas. Si su ingreso bruto anual es de $80,000, multiplíquelo por 30% y luego divídalo por 12 meses para llegar a un pago hipotecario mensual de $2,000 o menos. Luego, verifique el total de todas sus facturas mensuales, incluida su posible hipoteca, y asegúrese de que no superen el 45% de sus ingresos, o $3,000 para este ejemplo.

Estoy Aqui Para Ayudar

Si tiene alguna pregunta sobre cómo calcular un presupuesto mensual, comuníquese conmigo. Es un paso importante antes de empezar a buscar casas. Una vez que conozca su presupuesto mensual, podrá trabajar con el prestamista para determinar su rango de precios, lo que luego lo ayudará a finalizar su producto hipotecario y las opciones de pago inicial.

¡Manténganse al tanto! La próxima semana, la tercera entrega de la serie Cómo Obtener La Mejor Hipoteca cubrirá el tema: ¿Cuánto Necesita Para El Pago Inicial? ¡Este es un gran problema! Pero primero debe realizar este paso del presupuesto mensual, así que termine esta tarea antes de la próxima semana.