Porqué La Tasa De Interés Que Ve En El Internet NO Es La Que Obtendrá

Serie:  Cómo Obtener La Mejor Hipoteca – Semana 5

Siga esta serie para aprender cómo obtener la mejor hipoteca para su situación y objetivos financieros específicos. Verá qué pasos debe seguir a lo largo de este proceso para que sea productivo y exitoso.

Esta semana aprenderá porqué la tasa de interés que ve anunciada en línea no es la que obtendrá. Hay muchos factores que influyen en la determinación de la tasa de interés que obtendrá de un prestamista. Esta es una descripción general perfecta de lo que usted  necesita saber como comprador.

Usted ve y escucha acerca de las tasas de interés anunciadas en el internet, en la radio y en la televisión.  Entonces, cuando llama a un prestamista hipotecario, espera obtener la tasa de interés baja que se anuncia.

Desafortunadamente, lo más probable es que eso no suceda.

¡El noventa y nueve por ciento de las veces, la tasa de interés anunciada NO será la tasa de interés que usted obtenga!

Este es el porqué:

Cómo Funcionan las Tasas de Interés

Cubramos primero los conceptos básicos. Las tasas de interés de las hipotecas pueden fluctuar diariamente, subiendo o bajando. Freddie Mac (La Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC), comúnmente conocida como Freddie Mac, es una empresa patrocinada por el gobierno que cotiza en bolsa publica) la tasa promedio de las hipotecas populares en Estados Unidos todos los jueves después de encuestar a los prestamistas de todo el país. Estas son las tasas que verá o escuchará en los informes de los medios de comunicación, especialmente cuando la tasa fija a 30 años alcanza un mínimo histórico.

Los Prestamistas Quieren Su Negocio

Los prestamistas hipotecarios promocionan sus propios tipos de interés en sus sitios web. Sin embargo, lo que ve no es necesariamente lo que obtendrá. Por lo general, estas tarifas “promocionales” son en realidad un promedio de las tarifas que ofrecen, y deberá leer la letra pequeña para conocer las restricciones o requisitos.

La mayoría de los prestamistas ofrecen varios productos hipotecarios, algunos mejores (menos costosos) que otros. ¡Así que no asuma nada todavía!

¿Qué Afecta Su Tasa?

A continuación se muestra un desglose de las variables que considerará un prestamista:

Puntaje de Crédito  –  Su puntaje e historial crediticio juegan un papel muy importante en la tasa que se le ofrecerá (esto se trató en la Semana 4 (HAGA CLIC AQUÍ) de la serie).  Les permite a los prestamistas saber si usted representa un buen riesgo o no como prestatario.

 Una puntuación alta de 740 o más significa que obtendrá una tasa más baja ya que ha demostrado que ha manejado el crédito de manera responsable en el pasado. Incluso si su puntaje se considera “bueno” — que sería superior a 700 — seguirá teniendo una tasa de interés más alta si no es 740 o más.

Además, cuanto más bajo sea su puntaje de credito, mayor será la tasa, ya que se le considera menos solvente.

Pago inicial – existen diferentes tarifas dependiendo de cuánto deposite sup ago inicíal.  Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será la tasa de interés porque el préstamo se considera menos riesgoso para el prestamista. Un banco ve su préstamo de manera más positiva si hay más valor líquido en su vivienda. Para calificar algunas de las mejores hipotecas, debe poder realizar un pago inicial del 20%.  Si hace un pago inicial del 25%, obtendrá una tasa aún más baja.

Si tiene menos del 20% de pago inicial, su tasa de interés será ligeramente más alta y es posible que también deba agregar un seguro hipotecario privado (PMI) a su pago hipotecario mensual. Sin embargo, me gusta enfatizar que aún puede obtener un buen préstamo por menos del 20% de pago inicial  – es por eso que usted necesita comparar precios para encontrar un prestamista. Yo puedo ayudar con eso.

Tipo de propiedad –  ¿Sabía que los condominios tienen tasas de interés ligeramente más altas que las viviendas unifamiliares independientes? Un préstamo para condominio podría ser entre 0,125 % y 0,375 % más alto, ya que los prestamistas consideran que los condominios son más riesgosos poque hay otros dueños de condominios y su asociación de propietarios también están involucrados.

Diferentes Productos – La tasa de interés también depende del producto hipotecario. Hay préstamos gigantes, préstamos de la FHA (La Administración Federal de Vivienda), préstamos VA (Administración de Veteranos), préstamos de tasa ajustable (ARM) y préstamos convencionales, todos los cuales tienen diferentes tasas, tarifas y requisitos.  Nuevamente, es necesario comparar precios, ya que cada prestamista puede ofrecer diferentes productos y requisitos de préstamo. Además, tenga en cuenta que algunos prestamistas ofrecerán productos vinculados a programas de asistencia al comprador por primera vez.

Plazo del Préstamo – por lo general, los préstamos con un plazo más corto tienen tasas más bajas. Un préstamo a tasa fija de 15 años será inferior a uno a tasa fija de 30 años. Los prestamos de tasas ajustable (ARM), que han ganado popularidad gracias a mejores regulaciones, tendrán una tasa de interés aún más baja.

Tamaño del Préstamo –  los préstamos más grandes suelen tener tasas de interés más altas. Si usted necesita pedir prestado más, el préstamo se considera más riesgoso. Los préstamos gigantes (Jumbo) también requieren pagos iniciales mayores.

Como puede ver, si tiene uno de los factores contribuyentes enumerados anteriormente, su tarifa será mucho más alta de lo que se anuncia en el mundo. Así que prepárase.

Conozca el Costo Real de Un Préstamo — APR

¿Quiere conocer la forma más sencilla de comparar prestamistas? Se llama APR, que significa Tasa de Porcentaje Anual.

Este número de APR refleja el costo real del préstamo. Incluye los honorarios incurridos por el costo de obtener el préstamo. Los costos de cierre, los puntos y una tarifa inicial se utilizan para calcular la APR, junto con la tasa hipotecaria real que le ofrecen.

Será una tasa más alta que la tasa de interés por sí sola. ¡Aquí es donde realmente es necesario observar los detalles (y la letra pequeña) para ver qué ofrece realmente cada prestamista, de modo que esté comparando manzanas con manzanas!

Por ejemplo, un prestamista puede ofrecer una tasa de interés baja pero cobrará 2 puntos. O el prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más alta sin puntos.

¿Cómo saber cuál es el mejor dinero o el más “barato” para pedir prestado? Mire al APR. Incluso podría ser la oferta con la tasa de interés más alta. Tiene la APR más baja ya que el prestamista no le cobra puntos.

Como puede ver, hay muchas cosas que suceden para determinar una tasa de interés.  Así que no se decepcione si la tarifa que ve o escucha anunciada no es la que obtiene. Puedo ayudarle a encontrar la mejor tasa de interés y programa de préstamos posibles para SUS necesidades y situación particular, así que envíeme un correo electrónico (Haga Clic Aquí) cuando esté listo para hablar y mucho antes de comenzar a buscar casas.