No Permite Que Su Puntaje De Credito Le Impida Comprar Una Casa

Todo lo que usted crea que se interpone en su camino puede eliminarse si realmente desea convertirse en dueño de casa. De hecho, descubrirá que algunos obstáculos que se perciben comúnmente son solo mitos y no deben retrasar más sus sueños. Si tiene dudas sobre seguir adelante, mi serie de 5 semanas es solo para usted — Los 5 Mitos Más Comunes Sobre la Compra de Casa DESMONTADOS.

Esta semana aprenderá porqué usted no tiene que renunciar a su puntaje de credito y olvidarse de convertirse en dueño de casa. Aún puede lograrlo siempre que tenga un plan establecido.

Mito: Necesito un puntaje de credito alto para comprar una casa.

Verdad: Tener una puntuación de credito alta tiene sus ventajas a la hora de comprar una casa, pero existen excelentes programas y opciones de préstamos para personas que no tienen un crédito perfecto.  Además, siempre puede trabajar para mejorar su puntuación.

Si está pensando en comprar una casa el año que viene, ahora es el momento de empezar a prestarle a su puntuación de credito la atención que merece.

Puede considerarse su “único billete” para ser dueño de vivienda y conseguir una “buena” hipoteca, pero no debería pensar que es un obstáculo si su puntuación es inferior a la que le gustaría.

Usted puede contribuir a desmentir este mito si empieza a entender:

• cómo los prestamistas compilan y analizan su puntuación de credito,
• qué programas y préstamos existen para hacer posible la compra de una vivienda para aquellos que tienen puntuaciones más bajas,
• cómo mejorar (¡y no perjudicar!) su puntuación a partir de hoy.

Puntuación Crediticia – Lo Basico

Los prestamistas utilizan su puntuación de crediticia FICO para determinar qué tan “riesgoso” es usted en función de su comportamiento financiero anterior. (FICO significa Fair Isaac Corporation, una empresa que desarrolló un modelo de calificación crediticia ampliamente utilizado.)  Quieren asegurarse de que usted pueda pagar su préstamo en su totalidad y a tiempo.

Su puntuación se basa en la información de su informe de credito, que es como un informe resumido sobre su comportamiento financiero al respecto de su crédito. Puede variar desde un máximo de 850 hasta un mínimo de 300.

Su historial de pagos anterior y la deuda total (cuánto usted debe) pesan más en su cálculo. Su puntuación también tiene en cuenta el tiempo que ha tenido crédito, cualquier crédito nuevo y los tipos de crédito.

Recuerde, una puntuación crediticia no tiene nada que ver con sus ingresos o inversiones. Se basa en cómo ha manejado sus pagos de tarjeta de crédito y otros pagos de préstamos, como su préstamo para el automóvil o el préstamo estudiantil.

También tenga en cuenta si se ha declarado en quiebra, usted tiene un gravamen fiscal o si lo está buscando una agencia de cobranza.

Opciones de Préstamos y Puntuaciones De Credito

Veamos los rangos de puntuación de credito y qué impacto tienen en sus opciones de préstamo hoy.

740 y más. Cuanto más alta sea su puntuación de credito, más opciones tendrá (préstamos convencionales, pago inicial menor, tasas de interés más bajas) porque se lo considera solvente.  Los prestamistas quieren trabajar con usted y le ofrecerán los mejores productos y condiciones hipotecarias, como las tasas más bajas. Su ventaja es que ahorrará más dinero a lo largo de su préstamo debido a su tasa baja.

720 –739. Aún se lo considera un riesgo bajo y los prestamistas quieren trabajar con usted.

680 – 719. Esta puntuación todavía se considera buena, pero su tasa de interés será más alta y se le ofrecerán menos opciones de préstamo. Con una tasa más alta, pagará miles de dólares más durante la vida del préstamo.

620 – 660. Esta se considera una puntuación justa y los prestamistas pueden trabajar con usted, pero pueden requerir más documentación para determinar si deben correr el riesgo y otorgarle un préstamo. El proceso puede llevar más tiempo y requerir más paciencia de su parte. Nuevamente, obtendrá una tasa de interés más alta y menos opciones. Puede solicitar un préstamo FHA (FHA significa Administración Federal de Vivienda, una agencia gubernamental responsable de proporcionar seguro hipotecario a los prestamistas aprobados) o un préstamo VA (Administración de Veteranos).

Por debajo de 620. Esto se considera una mala puntuación y muchos prestamistas rechazarán su solicitud de préstamo por completo. Es posible que tenga acceso a solo una o dos opciones de préstamo, como un préstamo FHA o una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de alto riesgo. Algunas solicitudes de préstamos FHA han sido aprobadas con una puntuación de 580 o más. Estos prestatarios probablemente tendrán que pagar más del 3,5 % habitual y afrontar un pago inicial del 10 %.

No Se Acaba Hasta Que Se Acaba

Para aquellos de ustedes que tienen una puntuación más baja de la que les gustaría, ¡no se rindan!  Comparen y reúnanse con varios prestamistas para ver qué opciones de préstamo ellos ofrecen.

Muchos prestamistas dedicarán tiempo a comprender completamente porqué su puntuación de credito es baja y analizarán más a fondo todos sus antecedentes financieros.

Algunos prestamistas incluso lo ayudarán a “reevaluar” su crédito y lo ayudarán qué hacer exactamente (y qué no hacer) para aumentar su puntuación rápidamente. A veces puede ser tan simple como pagar una pequeña deuda.

Aunque su puntaje de credito tiene un peso importante al solicitar una hipoteca, es solo una parte del proceso de calificación.

Otros factores que los prestamistas analizan incluyen sus ahorros, activos totales, ingresos actuales, monto de deuda y cualquier historial con ese prestamista en particular.

A continuación, se presentan algunas opciones que podrían ayudarlo a completar su propio trabajo de calificación de credito.

• Demuestre que ha pagado el alquiler a tiempo durante un año para demostrar que ha sido un inquilino responsable y que puede pagar la hipoteca.
• Explique que no fueron acciones irresponsables pasadas, sino situaciones específicas las que hicieron que su puntaje bajara, como perder un trabajo durante la recesión o la pandemia, facturas médicas elevadas o préstamos estudiantiles.
• Tenga una buena relación deuda-ingreso actual.
• Haga un pago inicial mayor.
• Tenga al menos 6 meses de reservas de efectivo en el banco.
• Consiga un cosignatario que tenga un puntaje de credito bueno o excelente para que el banco sepa que puede recibir el pago.
• Demuestre que tiene otros activos, como acciones o bonos.

Tenga en cuenta que, incluso si obtiene un préstamo con una tasa más alta de la que le gustaría, siempre puede refinanciarlo en dos años una vez que su crédito haya mejorado. Luego puede obtener una mejor tasa. Pero recuerde siempre sopesar el costo de la refinanciación con el beneficio de una nueva tasa durante la duración del préstamo.

Aumente Su Puntaje Rápidamente

Incluso acciones simples pueden ayudar a mejorar (o dañar) su puntaje. Es un enfoque paso a paso, pero comience a trabajar en él hoy mismo.

Si comprar una casa es su objetivo, entonces comprométase con su puntaje crediticio y concéntrese en las formas en que puede aumentarlo y evitar las formas de disminuirlo.

Si puede aumentar su puntaje de 620 a 700, ahorrará miles de dólares en el pago de intereses durante la vida de su préstamo.

Estas son algunas estrategias para tener en cuenta:

• Realice los pagos a tiempo… todo el tiempo. No importa si se trata de unos pocos dólares o miles, un pago atrasado dañará su puntaje. Esto representa el 35% de su puntaje FICO.

• Solicite un límite de crédito más alto en sus tarjetas, pero mantenga un saldo bajo. Las agencias de crédito quieren ver que tiene crédito disponible que no está utilizando. Mantenga su relación deuda-crédito en 30% o más. Esta relación representa el 30% de su puntaje crediticio total.

• Nunca haga compras importantes durante el tiempo del proceso de su préstamo. ¡Usted tiene control total sobre esto!  Parece que está acumulando nuevas deudas si comienza hacer este tipo de compra, y no quiere que parezca que usted es un prestatario riesgoso para su prestamista.

• Piénsalo dos veces antes de cancelar una tarjeta de crédito de larga data. Una tarjeta de crédito que ha tenido durante mucho tiempo muestra que ha construido un historial de cuenta positivo a lo largo de los años.

• Negocie con los acreedores para hacer un “ajuste de buena voluntad”.  Si usted ha sido un buen cliente en el pasado con una tarjeta de crédito o un pago de préstamo y luego tuvo uno o dos pagos atrasados ​​​​por desempleo u otras circunstancias, como la pandemia de COVID, pregunta si harán este ajuste.

• Presta atención a los errores o cualquier cosa sospechosa en su informe de crédito. Si usted ve algo que no esté bien o sea cuestionable, comuníquese con la agencia de crédito para disputar esta información. Es importante controlar su informe regularmente, especialmente si planea comprar una casa el próximo año. ¡Recuerde que las pequeñas discrepancias pueden reducir su puntaje!

• Page las “multas triviales”, como las multas de estacionamiento e incluso las multas de la biblioteca. No querrá que estos cargos se transfieran a una agencia de cobros. No deje que estos pequeños cargos se acumulen y le perjudiquen. Usted quiere que los prestamistas vean que usted es una persona responsable y que no se arrepentirán de prestarle dinero.

Avísame si tiene alguna pregunta sobre su puntacíon de credito. La semana que viene, mi serie desmitificará el mito de que es mejor esperar para comprar. Este piendente para Alquilar o Comprar – Su Punto de Equilibrio Llegara Más Pronto de Lo Que Piense.