¡No Pague Su Hipoteca!

A primera vista, puede parecer lógico tomar cualquier dinero extra que pueda tener (¡gracias bono de trabajo!) y pagar su hipoteca. Parece una buena idea en la superficie, pero profundicemos más y veamos si es adecuado para USTED.

Abordar la deuda hipotecaria por la vía rápida no es muy recomendable a menos que se esté acercando a la jubilación. Según los expertos financieros, hay mejores cosas que hacer con su dinero.

Dejemos de lado el alivio emocional de pagar su hipoteca y solo miremos el lado matemático básico o puramente “financiero” de la situación.  Aquí hay un resumen de ocho estrategias que debe considerar antes de pagar su hipoteca:

1) No cambiará su pago mensual a menos que refinancie.

Pagar su hipoteca no disminuirá sus costos mensuales de vivienda a menos que refinancie o le pida a su prestamista que “reformule” su préstamo, lo cual no están obligados a hacer. Todo lo que hará es pagar su préstamo antes de 30 años… pero si no está interesado en vivir en esta casa durante 30 años, ¡entonces no pague su hipoteca!

2) No obtendrá “más” de su casa cuanto más “pague” su hipoteca.

Su casa valdrá la misma cantidad cuando la venda, ya sea que pague su hipoteca o no. Sin embargo, si pone el mismo dinero en otra inversión que de otro modo habría puesto en el pago de su hipoteca, ESE dinero podría crecer.

En otras palabras, no obtiene “más” cuando paga su hipoteca cuando vende su casa, solo recupera su cuenta de ahorros. Y tendrá muchos años por delante sin acceso a ese dinero que usó para pagar la hipoteca hasta que venda (o refinancie), lo que también incluye costos adicionales por esas transacciones.

3) Pon tu dinero extra donde puedas tocarlo.

Con tanta incertidumbre en la economía, tener un flujo de efectivo constante es esencial. Una vez que invierte dinero extra en su hipoteca, no puede recuperarlo. Básicamente, ¡el capital de su casa no se liquida tan fácilmente como tenerlo en su cuenta bancaria!

Desea tener ahorros sólidos a los que pueda recurrir para emergencias que lo detengan en caso de que pierda su trabajo o enfrente una crisis médica inesperada. La mayoría de los expertos aconsejan tener suficiente dinero en efectivo para al menos 6 meses de gastos de manutención, y esa debería ser su primera prioridad.

4) Primero maximice todas las demás partes de su cartera financiera.

Su hogar debe ser solo un aspecto de toda su cartera financiera. Asegúrese de tener no solo una cuenta de ahorros de emergencia, sino también otras inversiones para que esté diversificado. Un ejemplo de esto es asegurarse de que está maximizando sus planes de jubilación, especialmente para que pueda obtener esa bonificación adicional de una igualación completa de su empleador.

5) Pagar la deuda más alta.

Si tiene el dinero extra para destinarlo a su hipoteca, entonces considere usarlo primero para otras deudas. Pagar deudas con intereses más altos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, en lugar de una hipoteca de tasa baja, puede brindarle más seguridad financiera.

6) Busque mejores rendimientos con las inversiones.

Dependiendo de las tasas hipotecarias actuales, puede tener más sentido invertir su dinero en otro lugar, quizás con un mayor rendimiento, como acciones o bonos. Históricamente, si tiene una cartera de bonos de acciones 50/50, puede obtener un rendimiento modesto del 6% o quizás del 8,2% a largo plazo. Si se encuentra en la categoría impositiva del 25 %, una tasa de interés del 5 % puede costarle tan solo un 3,5 % si detalla.

Puede obtener fácilmente un mejor rendimiento que ese con su dinero si lo invierte sabiamente en lugar de pagar su hipoteca. Como siempre, consulte con sus asesores fiscales y financieros para ver qué es lo mejor para SU situación particular.

7) No se le olvide la desgravación fiscal.

El beneficio de deducir los intereses de tu hipoteca es algo a tener en cuenta. Esta exención de impuestos es un beneficio adicional que hace que valga la pena mantener su hipoteca. Esto es especialmente cierto si solo tiene unos pocos años en su hipoteca y no está cerca de la edad de jubilación.

8) Determine sus planes siendo dueño de vivienda.

No tiene sentido poner dinero extra en su hipoteca si planea mudarse en unos años, ya sea que esté cambiando o reduciendo su tamaño. No sabe cómo será el mercado cuando llegue el momento de vender y es mejor tener ese efectivo a mano para ayudar a comprar un nuevo lugar. ¡Tener efectivo en su banco y no en su casa cuando quiere mudarse hace que comprar la nueva casa sea mucho más fácil!

Entonces, ¿cuándo DEBE pagar su hipoteca?

Hay situaciones en las que tiene sentido pagar una hipoteca, como cuando se acerca la jubilación y desea estar libre de deudas en ese momento de su vida.

Si esto es más importante para usted y su familia, no tener pagos hipotecarios mensuales en su totalidad, entonces continúe y pague su hipoteca antes. Puede que no tenga tanto sentido desde el punto de vista financiero, pero si hace que duermas mejor por la noche, entonces vale la pena.

Personalmente, cuando hablo con la gente, soy un gran defensor de pagar su hipoteca y estoy muy feliz cuando lo logran. Pero usted necesita  ver su panorama financiero general, para ver si tiene sentido en su situación personal, según los consejos proporcionados en este artículo. Asegúrese de consultar con sus asesores financieros y fiscales.

El artículo de la próxima semana es la segunda parte de esta serie: ¿Cuándo DEBE Pagar Su Hipoteca?