Porqué Hasta Su Hogar Puede Necesitar Un Seguro Contra Inundaciones

Serie:  Cómo Proteger Su Hogar (Y No Romper Su Presupuesto)

Esta serie de 4 semanas es imprescindible para todos los dueños.  ¡Una vez que compra una casa, ahora es toda su responsabilidad!   Pero, ¿está realmente preparado para lo inesperado?   Esta serie es una excelente descripción general de lo que necesita saber cuando se trata de obtener un seguro de dueño de vivienda, mantener su hogar seguro y protegido, y evitar errores costosos al proteger su hogar.

Esta semana aprenderá por qué el seguro contra inundaciones podría ser algo que podría necesitar aunque no vive cerca del agua.   No lo convierte en una ocurrencia tardía.

¿No está en una llanura aluvial y no le preocupa que su hogar sufra daños por inundaciones?  ¡Eso podría ser un error costoso!

Incluso, una casa de “bajo riesgo” podría sufrir daños por inundaciones, y la mayoría de las pólizas de seguro estándar para dueños de viviendas no incluyen protección contra inundaciones.

Tómese el tiempo para aprender lo que está y no está cubierto en la póliza de seguro de su hogar y si agregar un seguro adicional contra inundaciones es una buena idea, incluso si FEMA (Agencia Federal para el Manejo de Emergencias) no considera que su hogar está en una llanura aluvial oficial.

La cobertura adicional podría valer la pena.   Nuestro resumen de preguntas y respuestas a continuación es un buen punto de partida para usted.   Pero, recuerde, consulte siempre con un agente de seguros para obtener información más específica.

¿Por qué necesito una protección contra inundaciones separada?

¡Los daños por inundación NO son parte de su póliza de seguro de dueño de vivienda estándar!

Protéjase ahora para que no se sienta abrumado por ninguna deuda por reparar su hogar y reemplazar sus pertenencias por daños por inundación.  Según el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, “una inundación de seis pulgadas que golpea una casa de 2,000 pies cuadrados probablemente cause daños por alrededor de $40,000”.

¿Qué es un seguro contra inundaciones?

Debe comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado de una compañía de seguros privada oa través de un agente que esté asociado con el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP).

Una póliza cubrirá los daños físicos a su “edificio”; también puede obtener uno para cubrir contenidos personales.  Hay algunas excepciones a ambos.

La tasa de su póliza variará según el riesgo de inundación de su propiedad, la cantidad de seguro que compre y lo que esté cubierto.  Por lo general, hay un período de espera de 30 días desde la fecha de compra hasta que esté cubierto.

Puede comprar una cobertura máxima de $250,000 para edificios y hasta $100,000 para contenidos.  Para aquellos edificios que valen más de $250,000, puede aumentar su cobertura a $750,000.  La póliza debe renovarse cada año.

¿Qué se considera inundación y qué no?

La definición de “inundación” es muy específica cuando se trata de seguros.  Se considera una condición temporal con agua o lodo que afecta la tierra normalmente seca.

Sin embargo, esto es importante:

• Para ser considerado una inundación, el daño tiene que afectar dos o más propiedades, NO solo su propiedad.

• Si es solo su propiedad, entonces dos o más acres de tierra deben verse afectados.

Por otro lado, una póliza no cubrirá una situación en la que solo se llene de agua el sótano después de sufrir una lluvia torrencial.   Incluso la lluvia impulsada por el viento a través de su techo o pared no se considera relacionada con una inundación.

Es por eso que debe asegurarse de que sus canaletas no estén obstruidas y que su jardín drene adecuadamente, ya que cualquier daño como ese es responsabilidad suya.

¿Qué puede causar daños relacionados con las inundaciones?

Su hogar puede sufrir daños por inundaciones debido a un huracán con posibles marejadas y marejadas ciclónicas, acumulación rápida de lluvia, sistemas de drenaje sobrecargados en la comunidad que no pueden manejar la escorrentía de agua, desbordamiento de las orillas de los ríos (¡Delaware y Rancocas Creek!), e incluso de nieve derretida.

Muchas regiones de todo el país han tenido una buena cantidad de inundaciones relacionadas con el clima que han sido costosas y perjudiciales para las comunidades locales, las empresas y los dueños de viviendas.  Con más desarrollo suburbano y menos vegetación en muchas comunidades, la escorrentía de agua puede ser muy destructiva.

¿Cómo se determina la tasa de mi póliza?

Las tarifas para su hogar no variarán entre agentes o compañías, ya que las establece el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP).

Varios factores determinan su tarifa específica:  la edad de su hogar; numero de pisos; cómo fue construido; la elevación de su propiedad y la ubicación del piso más bajo; y su riesgo de inundación (alto, moderado, bajo).

Su riesgo de inundación lo determina FEMA.  Un mapa de inundaciones muestra su nivel de riesgo dentro de una comunidad, lo que determinará el costo de su seguro contra inundaciones.  Cuanto menor sea el riesgo, menor será la prima del seguro contra inundaciones.

¿Puedo saber el riesgo de inundación o la zona de inundación de mi vivienda?

Sí, puede acceder a los mapas de inundación de FEMA y otra información del gobierno local. FEMA puede alterar su nivel de riesgo si cambian ciertos factores.

Un “riesgo de inundación” no se basa en lo que sucedió o no en el pasado.  Se basa en factores actuales como la precipitación, el caudal de los ríos y los datos de marejada, la topografía, las medidas de control de inundaciones y los cambios en el desarrollo de edificios en el área.

Visite este sitio web:  Centro De Servicio De Mapas De Inundaciones De FEMA (haga clic aquí)

¿Es obligatorio el seguro contra inundaciones?

Sí, si vive en un área de alto riesgo y tiene una hipoteca a través de un prestamista regulado o asegurado por el gobierno federal.

Su única opción es una póliza de tarifa estándar que ofrece cobertura separada para el edificio y el contenido personal.  Si se encuentra en un área de alto riesgo, los prestamistas pueden exigirle que compre una póliza antes de otorgarle una hipoteca.

¿Qué pasa si estoy en un área de riesgo bajo o moderado?

No está obligado a obtener un seguro, pero se recomienda.  El NFIP dice que casi el 25% de los reclamos provienen de áreas de riesgo bajo o moderado.

También podría ser elegible para las primas de la Póliza de Riesgo Preferido, que son las primas más bajas disponibles a través del NFIP.   Si no califica para eso, entonces puede obtener una póliza de calificación estándar.

¿Debo obtener un seguro contra inundaciones si soy dueño de un condominio?

Si. Es una buena idea obtener cobertura para edificios (daños a su unidad) y contenido personal.  La tasa de su póliza también se basará en el riesgo de inundación de su edificio de condominio.  Podría ser elegible para la Póliza de Riesgo Preferido si se encuentra en un área de riesgo moderado a bajo.

¿Qué cubre típicamente el seguro contra inundaciones?

Para la cobertura de su edificio:  estructura y cimientos reales; sistemas eléctricos y de plomería; aire acondicionado central; horno; calentador de agua; ciertos electrodomésticos: refrigerador, estufa, lavaplatos; alfombras, paneles, estanterías y gabinetes instalados permanentemente, y remoción de escombros.

Para cobertura de contenido personal:  Ropa; mueble; electrónica; cortinas; tejido de alfombra; acondicionadores de aire portátiles, microondas; lavadoras y secadoras de ropa; congeladores y alimentos en el interior; y artículos como obras de arte por hasta $2,500.

Cobertura limitada:  sótanos, espacios angostos y cualquier área debajo del piso elevado más bajo de su hogar.

¿Qué no suele estar cubierto?

Propiedad y pertenencias fuera del edificio asegurado, como árboles, plantas, sistemas sépticos, pasillos, terrazas, patios, cercas, jacuzzis y piscinas.

Dinero, divisas, certificados de acciones y metales preciosos.

Cualquier gasto de manutención para vivienda temporal.

Automóviles, motocicletas y vehículos “autopropulsados”.

Cualquier daño que el dueño podría haber evitado, como la humedad, el mildiú y el moho.

¿Me ayudará el gobierno federal cuando haya una gran inundación?

La ayuda del gobierno solo está disponible cuando se ha declarado zona de desastre federal.

Sin embargo, tener un seguro contra inundaciones no le impedirá recibir ayuda.  Y, recuerde, la ayuda del gobierno es un préstamo, no una compensación total por los daños.  Todavía es una buena idea tener su propia póliza de seguro contra inundaciones para estar siempre protegido.

Para obtener más información y cómo encontrar un agente con quien trabajar, visite FEMA.gov (haga clic aqui).

La próxima semana es nuestra última entrega de la serie:  Cómo Proteger Su Hogar (Y No Romper Su Presupuesto).  Aprenderá por qué es importante presupuestar ahora para estar preparado para cualquier error de mantenimiento costoso.

 ¡Además, cómo evitar esos errores siendo dueño de su casa!