Porqué La Tasa de Interés Que Ve En El Internet NO Es La Que Obtendrá

¿Le llamó la atención una tasa de interés la última vez que buscó en el internet? Tal vez ha estado pensando en comprar una casa, comprar una propiedad de inversión, refinanciar u obtener una línea de crédito.

Sin embargo, es muy raro que la tasa de interés que ve en el internet sea la que obtiene de un prestamista.

Hay muchos factores que determinan la tasa de interés que cualquiera de nosotros recibe.  Aquí hay un gran resumen para usted o cualquier persona que conozca que esté planeando obtener una hipoteca o una refinanciación.

Cómo Funcionan Las Tasas de Interés

Primero cubramos lo básico. Las tasas de interés de las hipotecas pueden fluctuar diariamente, subiendo o bajando.

Freddie Mac publica la tasa promedio de EE. UU. para hipotecas populares todos los jueves después de encuestar a los prestamistas de todo el país.  Estas son las tasas que verá o escuchará en los informes de los medios de comunicación, especialmente cuando la tasa fija a 30 años alcanza un mínimo o un máximo histórico.

Los Prestamistas Quieren Su Negocio

Los prestamistas hipotecarios promocionan sus propias tasas de interés en sus sitios web. Sin embargo, lo que usted ve no es necesariamente lo que usted obtendrá.

Por lo general, estas tarifas “promocionales” son en realidad un promedio de las tarifas que ofrecen, y deberá leer la letra pequeña para conocer las restricciones o los requisitos.  La mayoría de los prestamistas ofrecen varios productos hipotecarios, algunos mejores (menos costosos) que otros.

Lo Que Afecta Su Tarifa

Aquí hay un desglose de las variables que un prestamista considerará:

Puntaje de Crédito – su puntaje e historial de crédito juegan un papel muy importante en la tasa que se le ofrecerá.   Les permite a los prestamistas saber si usted es un buen riesgo o no como prestatario. Una puntuación alta de 740 o más significa que obtendrá una tasa más baja ya que ha demostrado que ha manejado el crédito de manera responsable en el pasado.  Incluso si su puntaje se considera “bueno”, que sería superior a 700, aún tendrá una tasa de interés más alta si no es 740 o superior.

Además, cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa, ya que se le considera menos digno de crédito.

Pago Inicial – existen diferentes tasas según el monto inicial. Cuanto mas sea su pago inicial, menor será la tasa de interés porque el préstamo se considera menos riesgoso para el prestamista.  Un banco ve su préstamo de manera más positiva si hay más capital en su casa. Para calificar para algunas de las mejores hipotecas, debe poder hacer un pago inicial del 20%. Si hace un pago inicial del 25%, obtiene una tasa aún más baja.

Si tiene menos del 20% de pago inicial, su tasa de interés será un poco más alta y es posible que también deba agregar un seguro hipotecario privado (PMI) a su pago hipotecario mensual.

Tipo de Propiedad – ¿Sabía que los condominios tienen tasas de interés ligeramente más altas que las viviendas unifamiliares independientes? Un préstamo de condominio podría ser de 0.125 % a 0.375 % más alto, ya que los prestamistas consideran que los condominios son más riesgosos,  porque tratarán con los otros dueños y también con la asociación de propietarios.

Diferentes Productos – La tasa de interés también depende del producto hipotecario.  Hay préstamos “jumbo” (mas de $726,000), préstamos FHA, préstamos VA, préstamos de tasa ajustable y préstamos convencionales, todos los cuales tienen diferentes tasas, tarifas y requisitos.

Plazo del Préstamo – por lo general, los préstamos con un plazo más corto tienen tasas más bajas. Un préstamo de tasa fija a 15 años será más bajo que uno fijo a 30 años.  Las hipotecas ARM (hipotecas de tasa ajustable), que se han vuelto populares debido a la mejora de las regulaciones, tendrán una tasa de interés aún más baja.

Tamaño del Préstamo – los préstamos más grandes generalmente tienen tasas de interés más altas.  Si necesita más, el préstamo se considera más riesgoso. Los préstamos “jumbo” también requieren pagos iniciales más grandes.

Como puede ver, si tiene uno de los factores contribuyentes enumerados anteriormente, su tasa será mucho más alta de lo que se anuncia en el mundo. Entonces, solo prepárase.

Secreto de Bonificación — ¡APR!

¿Quiere saber la forma más fácil de comparar prestamistas?  Se llama “APR”, que significa Tasa de Porcentaje Anual.

Incluye cualquier cargo incurrido por el costo de obtener el préstamo.  Los costos de cierre, cualquier puntos y una tarifa de originación se utilizan para calcular la “APR”, junto con la tasa hipotecaria real que se le ofrece.

Este número “APR” refleja el verdadero costo del préstamo. Será una tasa más alta que la tasa de interés sola. Aquí es donde realmente necesita ver los detalles (y la letra pequeña) para ver qué ofrece cada prestamista para que pueda comparar manzanas con manzanas.

Por ejemplo, un prestamista puede ofrecer una tasa de interés baja pero cobrará 2 puntos (un punto es 1% del prestamo).  O el prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más alta sin puntos. ¿Cómo saber cuál es el mejor o el dinero “más barato” para pedir prestado?   Solamente mire al “APR”.  Incluso podría ser la oferta con la tasa de interés más alta. Tiene el “APR” más baja ya que el prestamista no le cobra puntos.

¡No dude en comunicarse conmigo con cualquiera de sus preguntas sobre las tasas de interés!  También me complacerá echar un segundo vistazo a las estimaciones que obtenga de los prestamistas o ayudarlo a comparar opciones. Envíame un correo electrónico (haga clic aquí), ¡me encantaría ayudarlo!