Carmen Cotto-Rivera
"CCR Sells Real Estate"

¿Cuándo DEBE Pagar Su Hipoteca?

¿Cuándo DEBE Pagar Su Hipoteca?

La semana pasada discutimos porqué pagar su hipoteca podría no ser la opción correcta para muchos dueños de viviendas, ya que podría usar cualquier dinero extra en inversiones de mayor rendimiento o mantener un acceso más fácil a estos fondos que estar inmovilizado en su casa.

Sin embargo, hay algunas situaciones en las que tiene sentido pagar una hipoteca, como cuando se acerca la jubilación y desea estar libre de deudas en ese momento de su vida en su hogar para siempre.

Además, otros dueños de viviendas que no están cerca de jubilarse podrían estar pensando en pagar su hipoteca antes, ya que odian pagar intereses y “desperdiciar dinero”.

De cualquier manera, debe responder algunas preguntas importantes para ver si pagar o cancelar su hipoteca será beneficioso para usted y cuándo, ya sea que se trate de un objetivo financiero o emocional.

¿Cómo es su vida ahora y en el futuro cercano?

Dependiendo de sus respuestas, sabrá si debe usar dinero extra para su hipoteca.

• ¿Necesita fondos para la guardería, los gastos de traslado o del automóvil, los ahorros para la universidad de los niños, las vacaciones familiares u otros elementos esenciales u objetivos que deberían tener prioridad ahora?

• Y si este no es su hogar para siempre, ¿necesita ahorrar para su próximo hogar?

• ¿Tiene otra deuda con intereses más altos en la que debería concentrarse en lugar de usar dinero extra para pagar su hipoteca? Los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes, las facturas de tarjetas de crédito, etc., no deben pasarse por alto.

• ¿Sus ingresos son estables ahora ya largo plazo?

Si tiene dinero extra, ninguna otra deuda y ha llegado al límite de las opciones de jubilación, entonces hacer pagos adicionales en su hipoteca podría ser una buena opción si tiene una fecha determinada en mente para estar libre de deudas con su casa.

¿Qué ves para su vida por delante?

Muchos dueños de viviendas, a medida que se acercan a la jubilación, pueden tener cierta tranquilidad de ser dueños de su casa y no tener que seguir haciendo pagos de préstamos. No quieren vender su casa y quieren quedarse y usar ese dinero extra para viajes, pasatiempos o costos adicionales de atención médica.

¿Esto es usted? Si es así, asegúrese de no haber defraudado sus ahorros para la jubilación a lo largo de los años y de estar bien encaminado antes de comenzar a pagar su hipoteca. La mayoría de los expertos financieros le dirán que se concentre en sus planes de jubilación o busque otras opciones de mayor rendimiento para aprovechar al máximo su dinero.

¿Será este su hogar para siempre?

Si ve esta casa como su hogar para siempre, sopese cuidadosamente los pros y los contras de poner dinero extra en algún momento. Es posible que no esté listo ahora, pero a medida que envejece y tiene menos gastos u obligaciones financieras, podría ser el paso correcto para que esté libre de deudas en su hogar, dulce hogar.

Pero si este no va a ser su hogar para siempre, entonces pagar la hipoteca podría no ser la mejor decisión. Ha escuchado el término “rico en casa pero pobre en efectivo”.  Quiere tener su dinero donde pueda tocarlo si lo necesita.

Recuerde que su dinero estará vinculado a una vivienda y su capital si lo destina al equidad de su hipoteca. Ya no tendrá la flexibilidad de usar dinero adicional para emergencias o gastos inesperados, además podría correr el riesgo de perder dinero si ocurre una crisis de vivienda y su valor cae. ¡Necesitará tener una imagen más clara (¡o una bola de cristal!) de su mercado inmobiliario local!

¿Cuál es la razón principal por la que desea pagar su hipoteca?

Muchos dueños tienen una razón subyacente por la que están decididos a pagar su hipoteca antes de tiempo y vivir más libres de deudas. Si es algo que significa mucho para usted y cómo ve la deuda y los objetivos financieros, entonces es algo que debe considerar y elaborar un plan viable.

Dos de las principales razones para liquidar o reducir su hipoteca son:

1. Odia pagar intereses y siente la firme idea de desperdiciar dinero de esa manera. A la mayoría de los dueños de viviendas no les gusta pagar intereses sobre su hipoteca, pero algunos realmente odian este hecho y piensan que es dinero tirado por el desagüe, mientras que otros aceptan que es el costo de obtener un préstamo y comprar su casa.

Si ahorrar dinero en intereses es un factor determinante para usted, pagar su hipoteca podría brindarle la satisfacción que desea. Solo asegúrese de que poner su dinero extra en su hogar donde no pueda tocarlo no se convierta en un problema si sucede algo imprevisto.  llega el momento de no tener hipoteca.

2. Quiere dejar de preocuparse por lo que pasará con su casa cuando sea mayor de edad. Para muchos jubilados, la tranquilidad de no tener pagos de hipoteca gana. Saber que no puede perder su hogar por falta de fondos o por una emergencia de salud inesperada puede aliviar las preocupaciones sobre el futuro a medida que envejece.

Algunos dueños de casa saben que sus padres hicieron lo mismo y tenían un sentido de logro al llegar a sus años de jubilación de esta manera. Si ese es usted y no se ve reduciendo su tamaño a algo más pequeño, entonces puede trabajar para lograr este objetivo cuando sea el momento adecuado en su hogar actual.

Sin embargo, algunos dueños venden su casa actual y usan la ganancia de su venta para comprar una casa más pequeña sin un préstamo, lo que también puede lograr tranquilidad cuando llega el momento de no tener una hipoteca.

¿Entiende las implicaciones fiscales cuando su hipoteca se ha ido?

Muchos dueños piensan en el beneficio de deducir la tasa de interés de su hipoteca y eso puede influenciarlos para mantener su hipoteca. Sin embargo, este beneficio no es un crédito fiscal y, a medida que se acerque a la jubilación, es posible que no supere otros beneficios para pagar su hipoteca.

Tómese el tiempo para averiguar cómo su situación fiscal puede o no verse afectada cuando deja de tener una hipoteca.  Trabaje con un asesor financiero y fiscal para que pueda comprender mejor si se beneficiará de no tener más una hipoteca.

Explore sus opciones y comience a planificar con anticipación

Como puede ver, hay muchas preguntas que debe hacerse sobre sus objetivos financieros ahora y en el futuro.

Pagar su hipoteca antes de tiempo o pagarla con fondos adicionales puede o no ser la decisión financiera más inteligente para usted.

Tenga en cuenta que incluso si paga su hipoteca, todavía tiene que pagar sus impuestos sobre la propiedad y cuotas mensuales de la comunidad de dueños (si corresponde), ¡esos nunca desaparecen!

Estas son solo algunas cosas a considerar. Si desea saber más, envíeme un correo electrónico y podemos programar un tiempo para conversar. También puedo referirlo a asesores financieros, contadores u oficiales de préstamos que también pueden ayudarlo.

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