¿Cuánto Necesita Realmente Para el Pago Inicial?

Serie:  Cómo Obtener La Mejor Hipoteca – Semana 3

Siga esta serie para aprender cómo obtener la mejor hipoteca para su situación y objetivos financieros específicos. Verá qué pasos debe seguir a lo largo de este proceso para que sea productivo y exitoso.

Esta semana aprenderá sobre las opciones de pago inicial y cuánto efectivo realmente necesita (o no necesita) para obtener el préstamo que desea.

¡Recuerde que un pago inicial no tiene porqué ser un obstáculo para ser dueño de casa!

Hay tantas opciones hoy en día que le permiten realizar un pago inicial de menos del 20% y no pagar un seguro hipotecario mensual. Puedo orientarte sobre lo que usted necesita hacer para que esto suceda.

No Es Una Talla Única Para Todos

El monto de su pago inicial en realidad depende del tipo de hipoteca que obtendrá. Y eso depende de su presupuesto, de su situación financiera e incluso del tipo de vivienda que usted  esté considerando.

Por eso es importante hablar con varios prestamistas diferentes para repasar todos los programas de préstamos que ofrecen y analizar su situación financiera particular.

Recuerde, no hay una solución única cuando se trata de hipotecas y usted tiene sus propias necesidades y requisitos únicos. Ciertos prestamistas son mejores para usted que otros, así que compare precios.

Paso a Paso Para El Pago Inicial

Podrá limitar sus propias opciones hipotecarias una vez que haya determinado qué precio de venta se correlaciona con su presupuesto mensual. Y es por eso que cubrimos la importancia de su presupuesto mensual en la Semana 2 de esta serie. [Haga Clic Aquí Para Ver el Enlace].

Aquí está el proceso paso a paso para llegar a su pago inicial:

Presupuesto mensual — Precio de venta correlacionado — Opciones hipotecarias — Pago inicial

Después de completar su presupuesto mensual y tener una idea de la correlación de precios, tendrá una mejor idea de qué programas de préstamos funcionan para usted y cuánto dinero necesitará para el pago inicial.

Y, a veces, la cantidad de efectivo disponible que tiene para el pago inicial puede orientarlo hacia ciertas opciones de productos hipotecarios.

Tenga en cuenta que los costos de cierre generalmente promedian alrededor del 3% del precio de compra, y también necesitará un poco de su efectivo para eso además de su pago inicial.

Opciones de Pago Inicial

Existen ventajas y desventajas para cada tipo de producto hipotecario. Su prestamista puede repasar los detalles de cada uno según le corresponda. Recuerde, cada prestamista puede ofrecer un producto diferente y es por eso que debe reunirse con varios antes de llegar a un acuerdo con un prestamista determinado.

Aquí hay algunas cosas a considerar:

•Los prestamistas de préstamos convencionales pueden exigir un pago inicial del 5, 10 o 20%, dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores que afectan su situación financiera.  Incluso hay opciones de pago inicial del 3% para algunos de ustedes.

•Los préstamos de la FHA (Asociación Federal de Vivienda, un préstamo respaldado por el gobierno) pueden requerir tan solo un 3,5 % de pago inicial. Pero sus tarifas y seguro pueden aumentar sus pagos mensuales.

•Si es un veterano, puede realizar un pago inicial de 0 con un préstamo VA (Administración de Veteranos).

•Puede calificar para un programa de asistencia con pagos iniciales bajos. ¡Existen programas para ingresos moderados! (Hablo constantemente con varios prestamistas; puede comunicarse conmigo para averiguar qué está disponible AHORA para los compradores de primera vez).

Recuerde, muchos compradores no tienen que hacer un pago inicial del 20% para evitar pagar mensualmente el Seguro Hipotecario Privado (PMI).  Esta serie cubre el PMI y las formas de evitarlo en un próximo artículo de mi Serie Hipotecaria.

Deberá considerar las posibilidades y el impacto financiero de cada opción de préstamo. Puedo ayudarlo a revisar y discutir las opciones junto con su prestamista.

Diferente Para Cada Comprador

Asegúrese de comprender la correlación entre el precio de compra, los pagos mensuales de la hipoteca y el pago inicial. Todo está relacionado y puede ser muy diferente para cada comprador de vivienda.

¡No se compare con sus amigos!  Cuánto puede depositar y cuánto necesita pedir prestado pueden afectar el producto hipotecario y la tasa de interés disponibles para usted.

Por ejemplo, si sus amigos tienen más para pagar, es posible que puedan comprar una casa más cara que la suya.  O, por otro lado, si compran una casa con el mismo precio que la suya pero con un pago inicial mayor, podrían obtener una mejor tasa de interés ya que la cantidad que necesitan pedir prestada es menor.

¿Porqué No Poner Más Pago Inicíal?

Es posible que sus padres y amigos le digan que usted debe hacer un pago inicial del 20%.  Aunque tienen las mejores intenciones, atrás quedaron los días en los que se necesitaba tanto para comprar una casa, ¡especialmente la primera!

Sí, un pago inicial mayor reducirá la cantidad que debe pedir prestado, pero puede que no sea la mejor opción para USTED.

He aquí porqué este consejo de un “pago inicial mayor” no siempre es mejor:

1) Le hace caer en la trampa de posponer la compra de vivienda hasta “algún día”, pero nunca es hoy. Ahorrar para tener suficiente dinero en el banco para un pago inicial del 20% puede ser desalentador y parecer inalcanzable. Terminará retrasando y retrasando y perdiendo oportunidades que existen en este momento.

2) Termina sin nada en su cuenta de ahorros una vez que compra una casa. Deja solo suficiente para obtener un pago mensual que se ajuste a su presupuesto en este momento.  Nunca ponga todos sus ahorros en su casa para obtener un pago inicial del 10% o 20%. Necesitará algo de flujo de efectivo para otras inversiones, cualquier emergencia o las responsabilidades inevitables una vez que sea dueño de una vivienda.

3) Hoy en día existen muchas más oportunidades de préstamos excelentes. Los prestamistas están más dispuestos a trabajar con los compradores ya que muchas restricciones a los compradores se han suavizado. Eso significa que es más probable que pueda comprar una casa hoy con menos dinero inicial y calificar para una hipoteca. Además, varios prestamistas ofrecen programas de subvenciones que ayudan con el pago inicial y los costos de cierre.

4) No se da cuenta de que puede calificar para un programa de asistencia para compradores de vivienda. No conocer los programas para compradores de primera vez de los programas estatales y locales puede ser un gran error. Es posible que necesite utilizar menos ahorros de los que pensaba. Estos programas ofrecen asistencia para el pago inicial (y pueden cubrir los costos de cierre) para muchos compradores de ingresos moderados en Nueva Jersey y Pensilvania, por lo que necesitará menos efectivo. Nadie debería rechazar dinero gratis y puedo brindarle todos los detalles sobre niveles de ingresos, ubicaciones y más para estos programas. Nuevamente, hablo constantemente con prestamistas;  puede comunicarse conmigo (Haga Clic Aquí) para descubrir qué está disponible AHORA para los que compran casa por primera vez.

Formas de Aumentar Sus Ahorros

Una vez que reduzca sus opciones hipotecarias y tenga en cuenta los programas de asistencia para compradores de vivienda, tendrá una mejor idea de cuánto efectivo necesitará realmente para el pago inicial.

Pase lo que pase, es una buena idea empezar a ahorrar. Aquí hay algunas sugerencias sobre formas de aumentar su flujo de caja (¡¡Recuerde consultar siempre con su asesor fiscal y asesor financiero!!):

•Pida prestado de su plan 401(k) ((el plan de ahorro para la jubilación de su empleador).

•Retire fondos de su IRA o Roth IRA (sus cuentas personales de ahorro para la jubilación).

•Donación de un familiar inmediato de hasta $14,000 por año por persona (consulte con el prestamista para obtener la información más reciente al respecto).

•Pida prestado a familiares o amigos. ¡Los prestamistas necesitarán saber esto! (He visto que esta estrategia funciona con éxito y ayuda a los compradores a llegar al cierre).

•Aumente su reembolso de impuestos (su “income tax”) cambiando sus exenciones de retención de 1 a cero.

•Guardar, guardar, guardar. Deposite dinero en su cuenta bancaria con regularidad.

•Reduzca gastos innecesarios.

•Vender cosas en eBay, Craig’s List, Facebook Marketplace u otros recursos.

•Considere un trabajo secundario para ganar algo de dinero extra.

Si desea comprar una casa, no tiene que esperar hasta tener un pago inicial grande. Hay tantas buenas opciones hoy en día, incluso si no tienes el 20%. Comuníquese conmigo (Haga Clic Aquí) para que podamos ver qué es posible para usted. ¡No hay nada de malo en conocer las opciones!